家庭理财规划案例分析：
吴女士今年33岁，在国有企业担任工程师，月工资税后为8000元，丈夫张先生任职于某建筑设计公司，当前月薪税后为3500元，两人每年都有年终奖金，相当于一个月工资。夫妻俩有一个9岁的儿子，今年上小学四年级。双方父母都有退休金，无需二人赡养。
目前吴女士家庭每月生活支出3800元，目前，拥有的资产包括：活期存款3万元，一年定期存款30万元（定期利率为3%），货币基金20万元（平均年化收益率为4.3%），股票市价15.7万元（亏损），位于开发区的自用住宅100平米，买价为5000元/每平米，市价6000元/每平米，目前市价为60万元，承担负债贷款余额20万元，每月还2200元，还有15年才能还清。
家庭理财规划方案：
对于吴女士的具体情况，她的家庭理财规划方案如下：
1.理财规划
准备好紧急备用金
紧急备用金是为保障家庭日常生活开支和突发性支出而准备的，其金额通常为家庭每月日常支出的3-6倍。按照三个月的家庭支出资金需要，建议保留1.8万元作为紧急预备金，可考虑用于投资邮储银行易方达财富快线货币基金，该基金实行T+0交易，从中能获得较高收益。
2.投资规划
投资规划是为了使投资组合在尽可能保障安全的前提下，获得合理的收益率，以战胜通货膨胀，实现财务目标。目前吴女士家庭投资渠道窄，结构比较单一，风险比较集中，建议对现有投资组合进行一定比例的调整。
（1）一般家庭持有的备用金为3-6个月的家庭支出，目前留有活期1.8万元作为家庭紧急备用金，剩余生息资产（1.2万元活期、2.5万元定期、15.7万元股票、及20万元基金）从新进行资产配置，增加理财收入。
（2）吴女士家庭有一套市值60万元的房产，建议使用剩余资金的5%配置预期报酬率为5.1%的财险，抵御房屋及室内装潢遭遇突发事件的风险。
（3）吴女士的成长性资产15.7万元股票投资，目前有一定的亏损，考虑到目前大盘反弹到前期密集成交区，建议吴女士对持仓股票进行一定比例的减仓，仓位保持在剩余资金的20%左右，以便进退自如。
（4）建议吴女士使用剩余资金的40%投资邮储银行财富债券人民币理财产品，该产品期限灵活，收益相对较高，风险相对较低。鉴于目前国际形势的多重变化，剩余资金的15%购买黄金实物，抵御通货膨胀实现保值增值，可根据具体情况分批次买入。
3.教育规划
每一位父母都希望自己的孩子能接受良好的教育，而子女教育规划是一个刚性目标，要遵循“从早准备，从宽准备”原则。
吴女士孩子的学费从小学5年级到出国留学读完本科12年所需现值为78万元，假设学费成长率为5%，那么最终在其留学毕业时，需配置的子女教育目标资金为FV（12，5%，0，-78000)=1400767.9元，吴女士家庭所有生息资产资金总额为68.7万元，考虑到吴女士还有其他理财目标，可以取出定期25万元作为教育准备金，这样资金缺口将有116万元。由于教育经费只需陆续支付，建议吴女士每月从工资中提取部分资金来固定投资于投资报酬率为8%的升息资产，这样就可以满足孩子的教育经费需求。
升息资产建议配置安全系数高，收益稳定的债券基金为主，可提供两款产品：
（1）定期定额：由于教育金存在缺口，可以通过基金定投的方式来进行投资，定投能积少成多，平摊投资成本，长期投资，具有客观的回报，如南方多利增强债券。
（2）教育年金保险：此类产品具有强制储蓄作用，保证性大，可以根据自己的预期为孩子选择险种，教育年金保险分多次给付，回报期相对较长而且可以提供保障。
4.保险规划
吴女士及爱人除了有社会保障外，没有任何商业保险，夫妻双方是工薪阶层，工资是家庭的主要收入，只要任何一方一旦遭遇意外或疾病，必将给家庭带来沉重的打击，结合吴女士和及其家人的实际需要，建议双方均进行寿险配置。综合考虑应做如下保险规划：
（1）建议夫妻双方都购买大病险，需年缴1000元，连缴10年。
（2）考虑到吴女士的家庭地位及单位性质，建议吴女士每年支出保费7000元，购买保障为260万元的意外伤害险（意外保障额等于未来家庭基本生活支出的总额，先为吴女士规划到90周岁），缴至吴女士60周岁止（假设国家延迟退休）。
（3）建议在已有的大病保险外，吴女士夫妻双方每年各交1500元购买住院医疗和手术费用保障及养老保险，为晚年生活提供多重保障。
（4）孩子目前正处于上学阶段，建议每年用1800元为孩子配置医疗保险、重大疾病险和意外伤害险。
5.养老规划
每个人都希望自己晚年能够过得安康幸福，能够有足够的养老金，保障基本生活的同时能够出去旅游。由于退休后家庭收入大为减少，会给家庭带来一定程度的负担，为了做到收支不平衡，需要尽早进行养老规划，做到未雨绸缪。退休需求：每年3万元的退休生活费用，均在年初发生。
假设条件：假设退休后通货膨胀率为4%，投资报酬率在其工作期间为8%，在其退休后为5%，规划至90周岁养老金缺口分析：
首先，计算退休当年所需要的生活费：FV(4i，27n，-3pv，0pmt)=8.65万元，说明27年后8.65万元的消费水平相当于现在3万元的消费。
其次，计算退休后30年所需要的生活费在其退休当年年初的现值：PV(1i，30n，-8.65pmt，0fv)=225.469万元。
最后，需要计算为了实现退休后目标所需要的月储蓄额：PMT(8i/12，27n*12，-3pv，225.469fv)=-0.1749万元。
吴女士家庭每月只要从收入中拿出1749元，投资于报酬率为8%的金融产品，就能基本满足吴女士退休后的生活休闲需要，同样建议投资债券产品或养老金保险。以上规划不包含夫妻二人养老金及公积金领取的金额，且在其退休之前孩子已经完成留学，贷款已经还完，投资也会增加收入，建议其用闲置资金进行投资，实现财富的保值增值。
