贷款业务，或是银行业风险居高不下的成因之一。
疫情期间，信贷驰援力度加码，放出的金融资源多了，风险也随之升高。在监管力度不减的情况下，多家银行均被点名，因存在违法违规发放贷款的事实，被给予“黄牌”，连人带行进行处罚。
违规放贷的内容，不乏有“贷款管理不审慎，未严格落实‘实贷实付’原则”、“贷款‘三查’（贷前调查、贷时审查、贷后检查）不到位”、“贷款资金被挪用，款项流入禁止领域如楼市”等方面。
因为存在这些不良行为，银行贷款不良率不低。那么这不良贷款又是怎么判定的呢？目前银行不良贷款的风控管理又如何？贷款人可以从自身管理影响银行不良贷款率吗？
据了解，根据央行出台的《贷款风险分类指导原则》，评估贷款质量共有五类评级，分别为“正常”“关注”“次级”“可疑”“损失”。其中，“次级”“可疑”“损失”这三类均属于“不良贷款”的范畴。
贷款定义为“正常”的，是指“借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还”；贷款定义为“关注”的，是指“尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素”；贷款定义为“次级”的，是指“借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失”；贷款定义为“可疑”的，是指“借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失”；贷款定义为“损失”的，是指“在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分”。
商业银行等金融机构在通过对申贷人的还款能力等综合判断申贷人是否有获贷资格后，需要按照规定做好贷前调查，对材料等进行审查，贷后还需要做好资金追踪等工作，以此尽到风控的职责。
近段时间以来，通过“精准放贷”等方式，出台多项政策措施缓解风险，将其纳入可控范围内。同时，也同时对申贷人等受惠用户提供相关金融知识的科普讲座等，通过微信公众号等平台进行教育普及，这也从一定程度上减少不良贷款的出现概率。总之，多措并施“拆弹”，让不良贷款这一银行业风控界的“隐形炸弹”的火苗被熄于燃线。
因此，广大贷款者们或要提高自身金融防范意识，以免“踩雷”申请到不良贷款，不仅损失自身财产，损害自身权益，还影响不良贷款率。同时，要合理安排资金，养成及时按量还贷的好习惯。
