首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR

　　今年8月份启动的改革完善LPR形成机制，是我国深化利率市场化改革的重要一步，旨在运用市场化改革的办法推动降低实体经济融资成本。LPR作为一种报价机制，早在2013年10月就已上线运行，此次改革后的LPR市场化程度更高，期限种类也更加丰富，在原有1年期一个期限品种基础上，增加5年期以上的期限品种。新的LPR于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布一次，目前分别在8月20日、9月20日公布了两次，两次报价合起来算，1年期的LPR比同期限的基准利率下降了15个基点，5年期以上的LPR比同期限基准利率下降了5个基点，符合市场预期。
　　相关经济学家说：“LPR变动将对贷款利率水平产生一定影响，可以说，贷款利率水平如何变化，主要取决于经济基本面、货币政策、市场利率等因素。若市场利率整体下行，可能带动LPR下降，进而使贷款利率水平降低。从单个客户获得的贷款利率看，还要考虑客户本身的信用资质、银行的资金成本、风险成本和市场供求等因素。”
　　在LPR运用覆盖面提高的进度上，我省实行的是“358”模式。即对国有大行来说在今年9月份新增贷款应用LPR的占比达到30%，四季度达到50%，明年一季度达到80%以上。地方法人金融机构则是今年四季度应用比例达到50%以上，明年一季度达到80%以上。从9月份数据看，全省新发放贷款中LPR运用的占比已达到48.5%，后期随着地方法人银行系统改造和合同修订的完成，运用覆盖面将明显提高。
　　此次改革还关乎个人住房贷款利率政策。8月25日，人民银行发布〔2019〕第16号公告，宣布新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜。自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成，加点数值合同期限内固定不变。从我省目前情况看，LPR改革后，全省个人住房贷款利率保持稳定，与前期基本持平。
　　据了解，目前我省市场利率定价自律机制约定我省商业性个人住房贷款利率政策与全国一致，即首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点；商业用房购房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。“对新发放个人住房贷款，贷款行会在我省差别化信贷政策规定的加点下限基础上，综合考虑借款人风险状况和信贷条件等因素，确定每笔贷款的具体加点数值。”霍成义解释。
　　需要特别指出的是，LPR执行后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。选择固定利率的，贷款利率由LPR加点确定，且在借款期限内，该利率保持不变；选择浮动利率的，贷款利率由LPR加点确定，并按照借款合同约定的利率调整周期进行调整，重定价周期最短为1年。