大家都知道，使用公积金贷款利率低，目前央行最新的五年以上贷款基准利率是6.15%，而公积金5年以上贷款利率是4.25%。
那采用银行贷款和公积金贷款到底相差多少，我们以贷款100万，30年还款期为例，按每月等额还款计算：
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贷款 |
银行贷款 |
公积金贷款 |
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利率 |
6.15% |
4.25% |
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利息 |
1193221.37 |
770983.61 |
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月还款 |
6092.28 |
4919.40 |
1193221.37-770983.61 = 422237.76
两种不同的贷款方式， 相差40多万的利息。
那有的朋友会说，我不在大城市，我不用贷这么多钱，那我们以贷款50万，20年期限再计算一下
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贷款 |
银行贷款 |
公积金贷款 |
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利率 |
6.15% |
4.25% |
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利息 |
370133.86 |
243081.36 |
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月还款 |
3625.56 |
3096.17 |
370133.86 - 243081.36 = 127052.5
两种不同的贷款方式，相差12万多利息。
显然，公积金贷款要比较划算了，所以你在有购房计划时，尽量使用公积金贷款。但申请公积金贷款是需要条件的，以北京为例，需要连续缴存12个月，中间不可以断，其它城市，一般规定是连续缴存6个月即可申请，听说有些小城市，连续三个月缴存就可以了。
再来回顾一下，公积金缴存金额怎么计算，还以北京为例，北京2013年的最低工资标准是1560元，缴存比例为12%，那每月缴存为1560*12% = 187.2元，公司和个人等额缴存，这样你每个月公积金里就会有187.2*2=374.4元，如果你觉得还不够，你可以提高缴存比例！
说了这么多，那我们就要回到今天开头说的问题了。
很多朋友没有缴公积金，但是又想使用公积金贷款，那怎么办？
第一步，你可以在当地找一家代办公司（如果有朋友公司能代办最好），每个月交一定的服务费（北京这边每月交50元就可以代为上缴公积金）由于是个人缴纳，那公司部分也要自己交！
第二步，连续缴存6个月或12个月后，可以直接申请住房公积金贷款。
第三步，贷款手续办下来后，可以使用购房合同提取公积金
第四步，停止缴纳住房公积金，每月按时还款 。
（有人会说，如果贷款申请不下来怎么办，那就申请把你缴存的公积金提取出来）
在实际操作过程中，有几个要提前问清楚：
1.到你们当地的住房公积金管理中心，确认使用住房公积金可以贷多少钱。各地规定不一样，一般交的多，贷的就多，所以要提前计算好，你每月应该交多少公积金能贷下来你想要的额度。
2.公积金有贷款限额，比如北京个人最高可以贷50W，夫妻可以贷80W，如果信用等级好的，还可以多贷一些，如果这个额度不够，其余部分可以使用商贷！
3.并不是所有的房子都支持公积金贷款，在买房之前一定要问好。
4.尽量以年龄较小的人为主贷，比如夫妻双方年龄一样，就以男士为申请人，如果夫妻双方年龄大小不一样，就以年龄小的申请。
5.北京地区，在公积金贷款申请下来后，如果工作变动导致公积金断缴，公积金贷款是不受影响 的，只要按时还款即可，这方面您也要咨询一下当地公积金管理中心！
