“过去一直不敢想,就像做梦一样。”在创业担保贷款的帮助下,李肖肖的创业路少了许多初创业者所经历的一些坎坷。
90后李肖肖是东营森澜机电设备有限公司、森澜自助洗车工作室创办者。她2011年考入东营职业学院石油工程专业,在校期间研发自助洗车机并获得国家专利,2014年注册公司,走上创业路。
像多数大学生创业者一样,创业初期的资金来源,主要是团队核心成员的自有资金和亲友融资。随着研发投入力度增大,资金问题开始凸显。学生时期的李肖肖,把她所有的奖学金、助学金和生活费都投入研发。最艰难的时候,清水煮面连吃了两个月。
为解决资金问题,不少创业者找天使投资,谈过风险投资,却很少与银行接触过。因为多数初创企业都是轻资产性质,不能提供足够的资产抵押,所以始终游离在银行视线之外。
“各部门扶持政策能不能落地,关键看银行能不能放款。”一位创业者坦言,“流程走到最后,有的银行说不要抵押,但必须要有担保或其他附加条件,我们根本达不到。”
创业者如何才能敲开银行的大门?近年来,各地市通过政府为市场补位的方式,引导银行真正降低放贷门槛,改善了创业融资环境,创业担保贷款就是其中一项代表业务。据了解,创业担保贷款是地方政府参与并引入财政贴息政策,由经办商业银行发放的支持创业经营活动的一项贷款业务。李肖肖正是这一业务的受益者。
虽然自助洗车机具有良好的市场前景,但由于缺乏资金,公司一直步履维艰,生产跟不上市场的步伐。东营银行在了解到相关情况后,于2015年6月向李肖肖发放创业贷款10万元,解决了资金周转难题。
“一般工商户贷款,都要满足正常经营一年以上等条件。而创业担保贷款门槛较低,对经营时间没有苛刻要求,非常适合刚起步的中小创业者。”东营银行小企业专营中心东城分中心业务经理赵芳介绍说,“这项业务不仅享受贴息,而且通过绿色通道办理,十天左右就能拿到贷款。”
在这一过程中,为有效提高风险防控水平,东营银行积极与东营市公共就业服务管理系统实现无缝对接,实现了该项业务的全流程信息化处理。
“公共就业服务管理系统对创业者进行了前期筛选,能有效解决银行与创业者信息不对称问题,降低了信贷风险。同时,贷款贴息、处理进程、何时发放、何时贷款等信息都能展现在系统平台上,方便创业者、银行与政府相关部门随时查询。”赵芳介绍说。
门槛的降低,效率的提高,依赖于健全的公共就业服务管理系统。“一方面,政府相关部门会进行筛查,引导创业者到当地政务大厅申请录入系统,随后人事部门将相关信息反馈给银行机构；另一方面,银行自身也通过营销、宣传等,帮助创业者与系统对接。”赵芳说,“这也改变了传统信贷系统单笔操作的模式,为创业担保贷款开辟了绿色系统通道,实现了业务批量化处理,提高了放款效率。”
据了解,从2016年起,东营市符合条件的创业人员和小企业最高贴息贷款额度分别提高到20万元和300万元。个人微利项目创业担保贷款,贴息利率为基准利率上浮不超过3个百分点,给予全额贴息；企业创业担保贷款,按照基准利率的50%给予贴息。
在此基础上,东营银行针对创业群体具有区域集中、领域分散、起点低、人脉少的特点,相继推出“就业贷”“新农贷”“巾帼贷”“东都贷”“养殖贷”“家居贷”等10余种创业担保类贷款产品。
刘伟是在东营市东都小商品城经营的一位个体工商户,有5平米的小柜台,主营电池的零售生意。“经营时间短、规模小,进货资金非常紧张,由于无法找到稳定单位的担保人,一直无法从银行贷款。”刘伟说。
在东都小商品城,类似刘伟这种情况有百余户,“东都贷”创业担保贷款产品应运而生。该产品财政全额贴息、创新担保方式、开通绿色贷款通道,提供全流程专人服务。刘伟获得“东都贷”10万元,从申请到发放,仅用了五天。
近年来,东营银行累计发放创业担保贷款17000余笔,金额近16亿元,已发放贴息资金1亿余元,支持两万余人自主创业就业。截至目前,东营银行创业担保贷款余额5.4亿元,办理业务4828笔。
■小编心得
长期以来,创业者与银行之间的鸿沟如何跨越?信息对称、风险防控是有效抓手,政府也可发挥重要桥梁作用。
考虑到小微企业贷款额度小,银行服务成本相对较高,且风险容忍度低等因素,由政府部门牵头搭建系统平台,统一筛选并建立绿色通道,不仅能全面摸清创业者信息,协助银行综合评判以防控风险；而且批量审批能节约成本、提高效率。
创业担保贷款给创业者以希望和信念。同时,想要继续做大创业担保贷款总量,担保方面也有待进一步发力,例如扩大范围等。
