116株名贵花木、农村集体产权房、有土地证但没有产权证的厂房……这些曾经在不少农户手中头疼的“沉睡资产”，如今凭借着农户自己的“一诺”可以贷“千金”。去年11月份，瓯海农商银行率全国之先推出的“农民资产授托代管融资”，瓯海农民不用抵押登记、不用担保、只需一纸承诺，就可以从银行贷款。记者获悉，自推出以来，瓯海农商银行在瓯海发放的农民资产授托贷款累计金额已达15133万元，受惠农户612户，全区已有93个村居开办该项业务，打通农村金融服务“最后一公里”。这1.5亿元也成为瓯海农商银行已经坚持第九个年头的“信贷暖春”行动里一抹亮丽新绿。“这一全国首创做法，能在现有制度下，有效解决农民贷款难，值得肯定。”中国银行业协会农合委办公室主任耿博为这种农户贷款新模式点赞道。
2间农房+116株名贵花木
换来1000万元贷款授信
在瓯海丽岙街道104国道旁的协春园艺入口，有一株西班牙进口的油橄榄树，价值百万，树上挂着一张瓯海农商银行特有的花木代管标签。去年11月，协春园艺负责人徐协春以两间5层农民房和116株名贵花木作为综合抵押物申请“农民资产授托代管融资”，总计获得1000万元授信，并拿到首笔100万元贷款，这也是瓯海农商行在全国范围内发放的第一笔“农民资产授托代管融资”贷款。
徐协春是丽岙街道的花木大户，和好多农户一样，徐协春也面临因为农村资产不能有效流转而遭遇贷款难、担保难等问题。去年当徐协春正为完成塘河花木文化博览会项目的资金问题发愁时，瓯海农商行丽岙支行带着自家的贷款新产品出现了。
“协春园艺一直以种植花木为主，了解到他们的需求后，我们马上进行了对接，包括贷款调查、市场评估等。”瓯海农商行丽岙支行行长陈元杰说，他们按照“农民资产授托代管融资”新模式要求，将两间5层农民房和116株名贵花木进行了市场评估，如今在“协春园艺”，瓯海农商银行授托代管的花木已经挂上了特有的花木代管标签，对于这些树木，瓯海农商银行将派专人跟进贷后管理。
“没有瓯海农商行给我这个种花户的支持，也就没有我们这里这样成群的大树。”在和记者的对话中，徐协春对瓯海农商行充满感激。他透露，十几年前“协春园艺”初具规模时，获得的第一笔贷款也来自瓯海农商行，当时那笔上百万的贷款让徐协春的园艺事业实现了提速发展，规模从300多亩扩大到如今的1000多亩。
○创新关键点
村里有经济价值的资产
都可以成为抵押担保物
“农民资产授托代管融资”是指农户可用自有的动产、不动产及其他经济权益作为抵(质)押担保物，采取书面承诺方式向瓯海农商银行申请贷款。抵(质)押担保物包括农房、农村商业经营房、合作社股权、农村土地(林地)承包经营权、林权、农业装备、农畜产品、大宗订单(仓储)、农业商标、品牌认证(书)、农房拆迁协议安置房和小微企业厂房、汽车、贵重物品等。瓯海农商银行负责人对记者说，简单来讲，只要农民认为有经济价值、银行认为可以托管的风险可控资产都可以成为抵(质)押担保物。服务“三农”和小微企业，作为一家建行60多年的老牌“草根银行”，瓯海农商行始终不忘初心。
证件不齐的农房
用一纸承诺换来贷款
对于大多数农户来说，拿自家的农民房去贷款是个难事儿。瓯海丽岙街道茶堂村村民郑胜国做的是配件生意，经常需要资金周转，他在茶堂村有两套房子，两套房子的产权证上写的都是郑胜国的名字，但其中一套父亲留给他的房子没有土地证，证件不齐的房子让郑胜国从未奢望可以从银行拿到贷款。
在农村里，一些农村土地、住宅、经济林木、集体经济股权、农业装备、农业产品等动产、不动产，往往因产权制度、登记流转制度不健全，无法直接转化成抵(质)押品，因此也难以向银行贷款融资，导致农民持有的资产成为“沉睡资产”，难以盘活。以瓯海为例，据统计，10万农户中约有1.5万户无法从银行融资；另有近3万农户，因没有抵押物或担保人，无法足额贷款，资金上处于“半饱”状态。而备受推崇的农村集体产权房抵押贷款，2014年至今瓯海区多家银行办理得并不多，远远无法满足农户的资金需求。
瓯海区委相关负责人表示，党的十八届五中全会明确指出要“深化完善农村集体产权权能、深化农村金融改革”，受此鼓舞，瓯海区大胆破局，2015年11月中旬专门出台《加快推进农村普惠金融工作，试行“农民资产授托代管融资”暂行办法》，瓯海农商行成为率先执行该办法的银行。
郑胜国因此也成为“农民资产授托代管融资”的受益者。去年年底，郑胜国的一位好友成了瓯海农商行在茶堂村的协贷员，好友告诉他，给银行一纸承诺，他的这两套证件不齐的农房也可以贷款。随后瓯海农商行丽岙支行的客户经理来到郑胜国的家，经过调研、评估，不用抵押登记和担保，郑胜国这两套证件不齐的农房就从瓯海农商行获得了42万元贷款授信，3天后，贷款资金全部到账。
○创新关键点
政府银行村级组织
实现三级诚信联动
“农民资产授托代管融资”模式的创新，关键在于政府、银行、村级实现联动，瓯海农商银行牵头，联合供销社、农民专业合作社出资组建瓯海农合实业发展有限公司，该公司负责登记、评估、贷款调查、贷后管理等工作。同时，瓯海农商银行在村级聘请1～2名协贷员，负责本村信贷接单、协助贷款调查和检查正常到期、不良清收等工作。与普通质押贷款不同的是，农户只需向村里的协贷员提出申请，协贷员将于两天内通知银行和瓯海农合实业发展有限公司共同上门调查、评估，也就是说，村级组织承担起协助银行看管资产和真实性调查的义务。
3000平方米“沉睡厂房”
被唤醒换来150万元贷款
对于曾经经历过民间借贷风波的温州而言，信用和诺言变得有些脆弱，一笔贷款如果没有抵押和担保作为保证，在温州银行业，要想拿到贷款是异常艰难的，那么是什么促使瓯海农商行大胆去创新实践没有抵押、没有担保的“农民资产授托代管融资”呢？瓯海农商行给出的答案是：他们始终相信“农户一诺可以抵千金”。
在瓯海区仙岩街道官山垟工业区里，宝磊鞋业有限公司负责人王焕春正忙着为新一季鞋类产品赶货。公司3000多平方米的厂房在去年只是一方村集体资产的“沉睡地皮”，今年年初凭一纸承诺，王焕春从瓯海农商行拿到了150万元贷款。
去年年底临近春节时，公司资金周转出现紧张，王焕春很发愁，找民间借，借贷利率比较高，找银行贷，自己的厂房是村集体产权没法抵押。“我们做贸易生意的，就是要讲信用，给上游客户的钱要及时，客户才会及时供货，我们才可以向下游的客户及时发货。”做了10多年鞋类出口生意的王焕春，深知信用对企业的重要性，他不希望欠客户的钱。瓯海农商行梓岙支行行长陈良武正是看中了王焕春这位瓯海农商行老客户的好信用，才建议他办理该行新推出的“农民资产授托代管融资”业务，无需抵押、担保，用3000多平方米的厂房外加一纸承诺，可以拿到150万元贷款。
在王焕春看来，“农民资产授托代管融资”除了可以盘活他这种沉睡的厂房资产外，随借随还、低利率也是一大优点。他表示，自己150万元资金到账后，就用于了支付货款和春节员工工资的发放，年后自己公司资金宽裕了，就可以马上将贷款提前还掉，省下不少利息。而和目前市场上的民间借贷相比，“农民资产授托代管融资”贷款利息也十分优惠。
○创新关键点
打破“天花板”
“一两拨千金”盘活资产
“我们打破了银行现有的‘非抵押登记不贷、非担保不放’的传统贷款模式的‘天花板’，让农民朋友的信用和承诺真正起到了‘一两拨千金’的作用。”瓯海农商银行董事长潘志坚表示，希望农户能通过自己的信用、承诺来盘活他们手里沉睡的资产，其实100个申请贷款的人里头，真正失信的可能就3个人，却阻碍了另外97个人融资创业，这笔账怎么算呢？因此该行决定先服务好97%的农民兄弟，再考虑排除剩下3%的风险，真正打通农村普惠金融的“最后一公里”。据瓯海区农办测算，“农民资产授托代管融资”有望盘活瓯海农村300多亿元资产，惠及10万农户。这一新模式，旨在减轻农村“担保链”问题，满足农民创业资金需求，进一步激发农村发展活力。
