“双管齐下”解民间借贷乱局

　　戴海涛：最为常见的现象就是上家以低息非法吸收公众存款，然后以高息放款给需要用钱的企业或个人，从中赚取利差。这种现象在全国范围内非常普遍，吸收存款的对象又多以缺乏投资渠道的普通市民为主，一旦产生风险就是致命的，而且受害者会集体出现，多则能达到成百上千人。

　　另一种不规范、不合法的操作形式就是借着实体企业经营的名义面向社会集资，转而用这笔资金投资其他项目或放高利贷。几年前，淄博一家在当地有着一定知名度和影响力的酒店，其店老板就拿着社会上老百姓对酒店的信任进行集资，而其实这家酒店的所有资产加起来不过数千万元靠着这种“信任”，该酒店的老板面向社会集资数额高达数亿元之巨，后来酒店因负债率过高而破产，造成数千投资者的资金血本无归。

　　此外，更加不规范的民间借贷形式是高利贷，其面对的借款对象相当庞杂，甚至有的是用来从事吸毒、赌博等这类违法行为，这种人既不注册公司也没经营场所，是一种“游击”放款的形式，相关部门监管起来很难，而且放款的月息多数都在10%以上，这种钱基本有借无回。

　　经济导报：导致这种乱象出现的原因是什么？

　　戴海涛：首先是我国金融机构与快速发展的经济不匹配，现有金融机构无法充分满足微小企业、小业主、个体工商户及个人的融资需求，这是根本原因。这为不规范的民间借贷提供了滋生的土壤和市场空间。

　　目前，以银行为代表的正规金融机构都着眼于国企和优质民企，经营不善或抵押、担保不充分的绝大多数民企面对银行资金只能是望“银”兴叹。这就造成了不需要用钱的企业有着丰富的资金来源和融资渠道，真正需要钱的企业却无法从正规金融机构获得相应支持，越湿润的地方越下雨，越干旱的区域越天旱，两种企业阵营形成明显对比。

　　其次，政府部门监管不力是造成民间借贷行业泛滥和混乱的直接原因。因为没有强有力的行政监管和法律约束，一些民间借贷从事者肆无忌惮地去经营和操作。民间借贷在发起之初，就是一个天高皇帝远，无人问、缺人管的行业。有钱的可以以自有资金放款，没钱的可以拿别人的钱去放款，借贷流程漏洞百出，借款利息随心所欲，审核流程几乎没有，风险控制全靠暴力……这就造成了民间借贷更加混乱。

　　经济导报：现在民间借贷规模依旧持续增长，风险事件频发显然不利于国内金融环境的稳定，你认为应该如何解决这一问题？

　　戴海涛：其实国家已经注意到了这一点，从温州金融改革试验区就可以看出，政府试图将民间借贷引向规范健康的发展道路，不过从试点推行的进度看，民间借贷要想走向成熟，政府和行业内部仍然有较大的改进空间，需要“双管齐下”。

　　首先，相关部门要将规范的民间借贷和非法吸收公众存款、集资诈骗、金融传销、洗钱、暴力催收、高利转贷等行为区别开来，对规范的民间借贷加以引导和规范，使其更加完善和合法。对混乱的民间借贷市场不能因为出现了风险就一棍子打死，这样不仅不能解决问题，反而会使规范的民间借贷机构转入地下，造成市场更加混乱。

　　其次，国家应尽快出台放贷人条例，通过法律手段将民间借贷的经营合法化，将具体的操作市场化，将相应的机构管理规范化。同时，应该成立专门的民间借贷监管机构对民间借贷行业进行有针对性的监督管理，让行业机构感觉到在经营上更加有理有据。监管机构在管理上也会更加顺畅，哪个区域出现了问题就追究哪个地方相关部门的责任，也会避免一个地方出现问题，其他区域跟着草木皆兵、风声鹤唳，引发行业的系统性风险。

　　在具体措施上，可以考虑收缴民间借贷利息税，以此来控制民间借贷的流向和数量，同时也会为国家创造一笔不小的税收来源。另外，行业经营中也可借鉴房地产经纪人的形式，促进资金经纪人的产生。对民间借贷从业者的能力、学历等综合素质加以约束了，民间借贷行业从业人员的整体素质提高了，对规范违法经营、暴力催收等行为将是一个很好的限制。