提要：小米贷款是面向小米用户提供的纯信用、无抵押贷款，年利率18.25%，单笔贷款额度最高100万。但业内和大众对于小米做贷款成功概率的仍存不少疑问：谁能贷到100万元？信用状况如何评判？放贷资金如何监控？小米贷款之路如何走？不妨跟卡宝宝小编去了解一下。
多为小额贷款
我们了解到，小米贷款发放信用贷款的基本条件，包括长期使用小米手机、使用小米贷款页面推荐的服务、通过小米网或小米商城购物、成为小米社区或MIUI论坛活跃用户、使用小米手机中自带的APP、保持良好的个人信用记录、在小米金融APP中体验扫脸功能等。
“做到以上几条，才能获得小米贷款。”小米金融相关人士透露，借款额度通常为几千元起，目前有300万公测用户，贷款额度均在1万元左右。
在MIUI论坛的小米金融专版，不少参与公测的小米用户称可贷额度多在2000元至3000元左右，额度太低，偶尔有一些用户能到1万元至3万元左右，但也只是少数。
“基于完全线上申请且无抵押的纯信用贷款，额度应该不会很大，100万元的额度只能面向少数有实力有征信数据的人，带有宣传的性质，不具有普遍性，在小额度范围内，对有征信数据的用户放开是有可能的。”互联网金融观察人士仰海波分析称。
西南科技大学法学院副教授廖天虎则指出，信用贷款的特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人的信用程度作为还款保证。
“信用贷款是银行长期以来的主要放款方式，目前的信用贷款业务，除银行外，还有贷款公司和一些P2P公司办理。”廖天虎补充道。
我们注意到，招商银行、平安银行等部分商业银行推出小微贷款产品具有“一次授信，随借随还，按天计息，7*24小时服务”的特点，额度多为50万元以下。
此前也有业内人士对媒体指出，小米贷款的逻辑类似于商业信用卡，即商业机构自行发卡，根据用户在发卡商业机构中的消费行为，为用户提供一定的信用额度，最终目的是促进用户在该商业机构消费，因此贷款额度也不会太大。
信用指标有待检验
小米方面称，在申请小米贷款时，符合贷款申请条件的公测用户，打开金融APP并确认授权信息后，可看到贷款页面，实名认证并扫脸通过后，小米贷款根据申请用户的征信给出具体额度，获得了额度即可贷款。
“小米通过综合分析用户的所有日常行为，来判定用户的征信情况。提取的基础数据指标达400到500个，通过综合计算而得到的衍生指标超过10万个，这些指标包括用户年龄、消费、运动、阅读、手机开屏数据和核心应用的使用等等。”小米金融相关人士透露，小米贷款的核心征信系统已基本完成。
例如，小米通过手机获得客户跑步的数据，而一个每天跑步的人通常是比较自律的，这个人在信用评分上也会加分。“小米以行为数据为特质的征信模型，区别于阿里巴巴以交易数据为基础的模型，也与腾讯的社交数据模型不同，交易数据模型反映人的信用状况比较直接，且有的贷款有订单作为风控的参考。”仰海波指出，理论上，用户使用的小米服务越多越久，获得的信用额度也越高，但是考量用户行为数据维度较多，如何提炼出信用指标，还有待观察和检验。
无独有偶，网贷315首席信息官李子川也认为，企业直接介入信用评价需要相当的时间积累，用户的信用评价，应该由官方、市场共同认可的第三方提供。我们了解到，商业银行如果要给借款人发放消费贷款超过50万元以上的，也会要求申请人在该行准入过的企事业单位中工作，年龄在30至55周岁之间，资金良好，名下有房产等。
“从征信实践的角度看，基于用户行为的纯信用、无抵押贷款的违约情况是难以有效控制的，额度高的贷款还是需要提供相应担保的。”仰海波指出。我们在小米金融官方微博注意到，小米提示用户通过长期高频使用小米手机、通过小米网或小米商城购物消费等可以提高贷款额度。
资金监控还需强化贷后管理
小米贷款的放贷资金是否会进行监控？相关人士曾对媒体表示：“我们主做个人消费贷款，所以没有用户资金监控。”
对于个人消费贷款，早在2009年，银监会就要求商业银行增强对各类风险的管控能力，防范信用风险。“一般来说，银行对于贷款资金的用途要求很严格，在个人贷款方面，贷款人必须写明贷款用途，并提供相应的购买合同，银行将款项直接支付给厂商。”招商银行的一位贷款经理告诉法治周末记者。
我们还了解到，今年5月，小米金融已获得相应牌照资质，但并不受银监会监管。“在没有很强的贷后管理、后期催收及资产处置能力的情况下，估计不会大批量发放大额度的贷款，现阶段相信小米还会以小额贷款为主。”仰海波分析认为。
据悉，小米贷款采取收费的方式来覆盖相应风险。小米贷款利率按照每天0.5%计算，从贷款发放当天开始计算利息，还款当天不计息，若已经有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率为正常贷款利率的1.5倍，即为每天0.075%。
“目前对于信用贷款，我国没有专门规定，信用贷款只是作为贷款产品的一种，适用关于民间借贷的相关法律法规。”仰海波表示，如果用户做信用贷款违约，对用户而言违法成本低，对小米而言追缴贷款的成本反而比较高。据悉，小米金融已经投入和计划投入到互联网金融的资金为20亿元，准备用3亿元来放贷。
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