小微信贷市场风云再变。昨日，记者从一份央行2013年全国银行个人经营性贷款统计数据中获悉，去年招商银行(10.53, 0.01, 0.10%)以全年增长1383.16亿元跃居第一，民生银行(7.07, 0.02, 0.28%)以863.20亿元新增额次之。此外，农行、邮储等银行去年个人经营性贷款新增额也较大。而从增长速度来看，广发银行个人经营性贷款增幅达到了96.97%，招行这一数字达到78.09%，民生银行为26.90%。
银行业人士称，小微信贷市场前景广阔，今后必定是大部分银行瞄准的蓝海，为此各家银行将根据自身特点推出各色的小微信贷模式抢占市场。
银行小微信贷增幅普遍较高
近年来，随着利率市场化的推进，为了提高盈利水平，越来越多的银行开始主动而不再一味“傍大款”，着力发展小微金融已成共识。在业内，首个“吃螃蟹”的民生银行，前些年借其“商贷通”信贷产品在小微金融领域赚得盘满钵满，成为业内公认的“小微之王”。
昨日，记者获得央行2013年全国银行个人经营性贷款数据显示，在2013年，银行个人经营性信贷增幅普遍较高。同2013年年初相比，恒丰银行年增幅达到179.90%，广发银行年增幅96.97%，招行年增幅78.09%，中信年增幅54.30%。而从全年新增贷款上来看，招行新增1383.16亿元，民生为863.2亿元，农行为834.55亿元。
总体看来，民生银行个人经营性贷款余额仍位居第一，但2013年新增额已经被招行大幅超过。该行年增幅26.90%，基本维持在行业中上游水平。
有业内人士称，随着多家银行在小微金融上纷纷发力，已经在小微信贷上经营多年的民生银行建立起来的优势或将慢慢削弱，而在零售业务上有着优势的招行或成为新的“小微之王”。
招行借零售优势助力小微
“小微客户群因为收入不稳定，其风险本身就比其他贷款要大。因此，在做小微信贷时我们更关注，收益是否能够覆盖风险，能否取得一个合理的收益。经过这两三年的探索，现在看来我们当初设立的模式基本上都实现了，也能有很好的获利。在500万以下的小微贷款上我们2012年已经小幅超过民生，2013年超过的幅度更大一点。”招行总行零售部总经理助理赵晓君对记者称。
据悉，2011年招行调整经营战略，将业务发展重点向“两小”业务转型，大力发展小微业务，针对小微企业推出了小微企业综合金融服务——“生意贷”。这其中包括集贷款融资、资金结算、客户服务于一体的小微企业综合金融服务，为客户提供了“生意贷”、“生意一卡通”和“生意会”等小微企业金融产品和服务。
记者了解到，在推进小微信贷时招行并未重新建立另外一支队伍，而是直接将各网点的零售客户经理进行培训开展小微金融。
“我们做小微业务，不能用传统的方法，前端的作业一定是要非常简单、模板化。我们客户经理在同贷款客户联系好后，到客户那里现场调查加签合同大约也就需要40分钟。一般来说，现在平均一个客户经理一个月就要有20多单小微贷款业务，多的甚至可以达到30多单。”赵晓君称。
谈起招行优势时，赵晓君称，招行的零售客户群比较大，而零售客户中不乏有许多小微企业老板。这些人本身在银行记录，银行对其了解也比较深入。因此，从存量客户中挖掘出小微客户是招行的优势。
“我们经常可以由客户介绍客户，一般一个客户带来三到五个人，然后这三到五个人再介绍三到五个人。如此往复，规模很快增长。同时，这种方式让行业集中度没有那么高，银行风险也更加分散。”赵晓君称。
平安与广发等银行纷纷追赶
记者了解到，在小微信贷领域，平安、广发这些银行也开始针对小微企业推出综合金融服务品种，快速追赶领先银行。
2013年5月，广发银行推出“生意人卡”，整合了小微企业融资功能以及企业主个人财富管理功能，通过“生意人卡”中的“循环贷”、“优惠贷”等方式吸引小微企业主。广发银行深圳分行相关负责人对记者表示，目前该行小微业务借助“生意人卡”迅速发展。
三个多月前，平安银行(11.76, 0.06, 0.51%)针对小微金融也推出了一站式“贷贷平安卡”。据介绍，“贷贷平安”申请简单，客户无需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得最高达100万元，期限10年的循环额度，还可以申请临时调高贷款额度。其次，用款时随借随还。同时还能共享借记卡的贵宾权益，客户无需再另外办卡，即可享有平安银行全部专属服务。
平安银行行长邵平对记者透露，该业务推出3个月多月目前已经有40多万客户，每天大约有几万人在进行借款，客户数量仍在快速增长。在春节前，在“贷贷平安卡”中，存款有60多亿元，贷款30多亿元。“春节前是用款高峰，过了春节存款要大大高于贷款。不同类型的小微客户，经营的商品不同，它的资金使用规律不同。因此，我们一定要把客户的资金运用规律掌握好，提前做好准备满足这些小微客户的需求。”邵平称。
赵晓君对记者表示，小微金融服务市场很大，目前大部分银行都处于探索期。这期间，银行会根据各自特点及优势，在小微金融服务上走出特色之路，这无疑有利于国内小微企业的未来发展。
