负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告中只作客观记录，不作信用评价。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时，是不会将它作为“不良记录”而拒绝给我们办理信用卡和贷款的。
个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个地方。
1、贷款明细信息中的累积过期次数，最高过期期数是较常见的负面信息。
3、信用卡明细信息的贷记卡未还最低还款额次数出现0以外的情况，比如是数字1到7。
4、信用卡明细信息的准贷记卡透支180天以上未付余额的出现数额。
首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的评断。不对欠款进行善意欠款或者恶意欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断，因此，个人报告中不区分善意欠款与恶意欠款。
