除了传统的银行以外，目前市面上还存在许多其他金融机构，比如小额贷款公司、中介担保机构等等，同样也提供各种贷款咨询和贷款申请服务。
那么，这些小额贷款机构都是如何审查贷款的？具体的操作流程又是怎样的呢?
一、网络核查
主要通过小额贷款公司自己的网络系统，从独有的渠道对用户进行初步核查，例如
1、通过搜索引擎查看借款人的身份信息、住址信息、办公场地信息、本人联系方式、单位电话在网络上是否有负面信息;
2、通过全国企业信用公示系统查询客户的单位或者经营的企业是否正常;
3、通过人法网和失信网查询客户及其企业是否有违法案件未执行完毕，是否纳入失信者行列
二、大数据分析
根据借款人提供的资料进行数据分析，例如
1、根据用户提供的征信报告(或信用卡账单信息)分析借款人的负债情况、逾期情况、对外担保情况、住址及工作单位信息是否频繁变更、历史还款记录、征信查询次数……
2、分析用户近三个月或半年的流水状况
3、分析用户最近在电商消费的情况
4、分析用户家庭总收入、总负债、总资产的情况
总的来说，就是通过对借款申请人的信用情况、收入、负债、现金流等个人(或家庭)的综合情况来分析判断其是否有稳定的还款来源和较强的还款意愿。
如果通过前面的审核，用户评分较高，小贷公司会跳过后期审核的阶段，直接放款;但如果评分较低会直接拒绝。
三、电话核实
小贷公司通常要求借款人提供本人手机的联系方式，以便对其填写的信息进行核实。
电话核实主要是针对用户填写的信息进行核实，比如网上消费情况、转账情况、工作情况、贷款用途……
所以，在填写申请材料的时候，一并注意电话核实中可以会调查的内容，做好充分的准备，不要电话核实中，出现囫囵吞枣的状况，从而影响贷款申请。
四、综合评估
小额贷款的风控人员会根据借款人的个人信息、资产情况、历史信用记录、近半年的收入情况和偿还能力、电核态度等判断借款人的综合素质，决定是否通过审批、以及审批金额。
五、审批放款
最后，根据所有调查的综合结果，最终确定借款人的授信额度、约定利息、还款方式和贷款时间。
小额贷款公司的决策，是以小额贷款公司盈利为前提，小额贷款公司放贷的风险远远高于银行，所以利息高于银行也是正常的。如果出现一笔坏账，可能需要20笔贷款的收益才能填平。
对于借款人，具备良好的征信记录和稳定的收入来源，以及较强的还款意识，通过审批的几率会大大提高，在加上态度良好，配合工作人员收集资料等一系列有利于双方的举动，更可以轻松获得贷款。
