新房贷利率实行后三种情况不必提前还贷

    去年央行先后两次下调人民币存贷款利率，按照以往惯例，对房贷的利率调整都要在第二年的1月1日起正式实行。从元旦起，对于有房贷的人来说，每个月可以少交一些贷款了。

    百万房贷最多年省4000元

    从2012年6月8日起，5年以上贷款年利率，也就是房贷所对应的利率，从原来的7．05%下调至6．8%；7月6日起，又进一步下调至6．55%。也就是说，2012全年房贷年利率共下调了0．5个百分点。

    利率下调0．5%，意味着房贷月供的变化有多大呢？理财专家给商报记者算了一笔账。如果以贷款金额100万元、贷款期限30年、等额本息还款为例，在两次降息前，按当时的基准利率7．05%计算，每月支付本息为6686．64元；若按两次降息后本月起执行的新基准利率6．55%计算，每月支付的本息为6353．60元。这意味着，两次降息后，从今年1月份起，房贷族每月将少还333元，一年可省近4000元。

    是否提前还款应因人而异

    以往每到岁末年初，银行就会迎来一拨提前还房贷的客户，但理财专家提醒，是否提前还款，还得因人而异，对于以下3种情况的客户，大可不必提前还款。

    ●情况一：享受7折及以下利率——2009年、2010年时，不少购房者享受到了7折利率，以目前6．55%的利率，打完7折之后，利率是4．585%，而同期5年定期存款利息达到了4．75%，存贷款利率倒挂。

    此外，作为稳健的投资理财产品的国债，5年期利率已达到5．32%，购房人如果将提前还款资金用于投资理财，预计获取的回报能够覆盖贷款成本，并有所盈余。理财专家建议：“与其提前还款，不妨暂时选择投资基金、银行理财产品等其他渠道，扩充财力，让手中留有一定的资金以便进退自如。”

    ●情况二：等额本金已过三分之一——对符合这种情况的贷款者来说，等额本金方式每月还的本金一样多，剩下小额贷款产生的利息不会太多，提前还贷意义不大。

    ●情况三：等额本息已过半——选择等额本息还款的人，前几年还的钱中绝大部分都是利率，本金所占还款金额比例非常低，对于还款已经过半的人来说，实际已经还了大部分利息，此时提前偿还贷款，节省的利息并不多。