“我为什么得不到银行贷款？”
这个问题或许已被无数企业主自问了无数遍。在企业创立、成长的过程中，一旦有了资金缺口，向银行申请贷款是大家首先想到的，不过，很多企业却难以如愿，即使最终得到了银行认可，过程也充满艰辛。
究竟银行贷与不贷之间有何奥秘？从企业自身条件分析，有哪些原因会使其被银行拒之门外呢？
初创期贷款不好拿
辉辉公司（化名）成立已有一年光景，主营业务为用于电子设备的一种涂料，具有成本优势。不过，公司也仅仅拥有这一个产品。
据负责人介绍，辉辉公司成立一年以来，合计销售800万元，其中含应收账款600万元。为了扩大经营，公司拟申请500万元贷款，并与多家银行进行沟通。不过，始终没有一家银行愿意给予贷款。
银行方面给出的答复是，尽管辉辉公司未来可能有较大的发展潜力，但就目前情况看产品单一，市场仍未打开，而且经银行实际调查，辉辉目前仅有的销售还是借助合作伙伴的公司所产生的，因此未来前景并不明朗。
最终，辉辉公司求助于小额贷款公司解决了融资问题。
处于初创期的企业往往很难得到银行贷款。具体分析来看可分为两种情况。一是企业正处于产品的研发阶段，还没有成熟的产品推向市场，更没有销售，这种情况下就无法获得银行贷款。因为银行贷款的用途主要是支持企业的营运资金需求，也就是购买原材料、加工、销售这整个过程中所需要的资金。若没有市场认可的产品、没有销售，也就意味着未来短时间内没有现金流。对银行而言，就等于缺乏足够的还款能力。
招行信贷中心有关负责人建议，这样的企业应该由股东继续投入，或者从其他渠道引入投资，以填补资金缺口。
第二种情况则是企业虽然有产品，也比较成熟，但销售额还没有“放出来”，总金额比较小。这样的企业之所以难以获得贷款是因为公司没有稳定的销售渠道，产品也无法证明已经得到市场认可或有较大市场潜力。同时，销售额较小也说明未来的资金回流较小，与合作方的谈判地位较弱，使得现金流无法有足够的保证。
这样的企业不妨将眼光从银行投向小额贷款公司，由于在评判企业贷款资质的标准上有所不同，小贷公司可能会向这类企业施以援手。辉辉公司也正是在小贷公司的帮助下成功融资的。
成长期贷款困难有原因
迈过初创期，进入成长期，年销售收入已经达到一定金额，可为什么还是有很多企业无法得到银行贷款呢？
原因当然是有的。比如产品技术上不稳定，尚处于市场的尝试阶段，没有稳定的购买方；又比如所处的行业不“给力”，位于较低层次的行业分类，或者说是夕阳产业，利润率很低，即便投入再大也难有起色。
净源公司（化名）从2009年成立至今已有3年，主营净水设备，致力于改变目前的家庭用水方式。上一年度，公司销售金额2000万元左右，并计划未来3年通过融资扩充实力，力求销售达到2亿元。
尽管净源公司将发展规划书呈现给了多家银行，但得到的答复却屡屡让人失望。银行给出的答复是，考虑到公司前期形成的销售不具有可持续性，没有形成长期稳定的合作关系，而且净水设备的市场前景又非常不明朗，与国内饮水习惯相差较大，想要在3年内改变国人饮水习惯具有相当难度，所以无法提供贷款支持。
除了技术与行业问题导致的融资难外，企业负责人的资信状况存有问题，如有个人欠息，或者企业有民间借贷、较多投资项目等，也难以获得银行贷款。
近日，宁波银行迎来了服务中小企业15周年的纪念日，行长罗孟波在接受采访时谈到，除了企业本身的财务状况外，很多非财务因素也是决定融资成败的关键。例如银行会从企业主的朋友圈、生意圈、信用报告等调查其人品、信用、专业水平等。一旦这些细节处发现风险，银行就不会轻易下发贷款了。
泰隆银行上海分行有关专家告诉记者，很多小企业所谓信用状况不佳，并不是因为其经营上有问题或者是不诚信，而是在初创期或规模不大时，信用观念淡薄，往往粗放经营、欠费逾期等。他们其实完全有能力还款，只是觉得“无所谓”或者没有及时还款的意识，造成自己信用记录出现问题，而得不到银行贷款。
稳定发展期得不到贷款应自省
处于稳定发展期的企业在融资上一般都不困难，如果无法得到贷款，可能原因在于：一是投资项目过多，摊子铺的过大，主业不够明晰；二是贷款量过大，资产负债比较高；三则同样是企业主信用不佳，存在涉赌、涉毒、涉黄等情况，或有高额民间借贷等情况。
成立已有3年的石威公司（化名）就遇到了融资难题。这是一家设备制造型企业，注册资本1000万元，目前年销售3000万元，为了扩大生产、购买先进设备，向银行提出融资1000万元的申请。不过，由于在公司刚刚成立时，建造厂房已经贷款近2000万元，与目前的销售规模相比已经较大，在无法判断其未来还款来源时，银行拒绝了石威的申请。
别掉入银行贷款误区
要想顺利从银行获得贷款，除了了解可能会被拒绝的原因、避免因为一些非经营情况，如个人信用污点等而产生的融资困难外，企业还应绕开贷款的诸多误区。
融道网作为国内首创的网上融资贷款B2C平台，在这一方面颇有发言权。有关负责人告诉记者，贷款一大误区是为了贷款而美化报表。每个企业都有优点和缺点，对此银行是能够理解的。不过在贷款材料上造假的做法，却容易引起银行对公司诚信度的担忧。
很多企业主找了两三家银行“碰壁”后，就以为贷款无望，这其实又是一个误区。实际上，各家银行都有自己服务中小企业的特色产品，每位信贷员也有自己不同的专长。个别几家银行的拒绝可能只是因为业务员对你公司的业务不够了解、没什么兴趣，或者没有特别适合的产品能够提供，企业不妨多试几家，或是通过融道网等平台选择更易“配对”的银行。
此外，没有抵押物就没法获得银行贷款也是一大误区。企业贷款就是向银行兜售自己的前景，对于银行来说，抵押品虽然很重要，但却并不是第一位考虑的，第一位考虑的仍然是企业的发展前景和现金流，因为只有这两项才是决定企业会不会到期偿还贷款的最主要的因素。现在，越来越多的银行开发出了各色贷款产品，即便没有抵押物，也能从银行获得贷款。
最后，我们也要提醒广大企业主，银行并非贷款的唯一渠道。小额贷款公司、融资租赁、典当、以及政府专享资金等等都可以成为你资金来源的选择，眼光拓宽，度过资金难关或许并不难。
