随着P2P贷款的快速发展与成熟，P2P平台利率也正在慢慢回归理性。日前，P2P网贷平台的平均利率已控制在20%以内，大概在18%左右，并有进一步下降的趋势，那么P2P贷款利率究竟是由哪些因素影响的呢?
双方不认识，就靠网络平台的一面之缘就能借到钱。小至几百块钱，大到几十万元，都能获得较高的利息。P2P就是这样一种能为借贷双方带来双赢的新型网络借贷方式。在这其中，贷款人能够得到比储蓄账户更高的利息，而借款人也可以获得比信用卡更低的借贷成本。
在P2P借贷平台上，谁决定贷款利率?
1、借款人确定利率
借款人首先提供自己愿意给付的(最高)贷款利率(例如：Smava, Auxmoney, Isepankur)。然后贷款人决定是否以此利率出借资金。如果有竞价投标，且贷款人需求强劲，那么借款人可能会降低原确定的利率以获得性价比更合适的贷款。显然，贷款人首先会以最有吸引力的利率出借贷款，导致其他借款人无法得到资金。因此，借款人可能需要进行策略调整，用更高的利率回报来吸引市场注意力。
2、借贷平台确定贷款利率
这种模式下，借贷平台按照预定标准设定利率。利率通常会因借款人的信用分、贷款期限及更多基于借款人申请评估的可能标准而有差别。满足标准的所有贷款将在出借时获得同样的贷款利率。
3、市场的供需情况确定利率
利率依据近期市场供需情况上下波动。
所以，不同的P2P借贷平台模式也不尽相同。一些市场会随时间调整其模式。Prosper和Auxmoney 不再使用竞价投标模式，而现在Zopa对保障贷款使用跟踪利率，Funding Circle则在最近提高了最低贷款利率。
数据显示，全国P2P贷款网贷平台的平均利率目前已持续下跌，利率现在控制在20%以内。虽然近两月跌幅有所减缓，但仍有继续下降空间。业界一个主流的观点认为，目前P2P网贷平台的平均利率已降到18%左右，完全理性应该会在12%以下。
