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提前还贷吃亏的是谁?

2019/8/29 14:44:00 我要评论(0)

  自从开始做互联网房产金融“云狐金融”的运营工作以来,每天都会有用户在线咨询何时提前还房贷合算,小编碍于平台日后担责任,所以只能婉转的解答合算与不合算的问题。确实,贷款流程和贷款利息及每月还款等不是一般人能准确算清楚的,在这里给大家普及一下房贷常识,不管你现在是不是房贷一族,有必要了解一下提前还贷是否划算。

  银行房贷有两种还贷方法,等额本金和等额本息。

  等额本息,是一种「平均分配」的还款法,每月的还款额都一样,月供里的一部分拿去还利息,一部分拿去还本金,前期所还本金比重小,所还利息比重大;后期正好相反。

  等额本金,是一种「前紧后松」的还款法,每月还款额都会下降。这是因为每月需要还的本金一样,往后由于本金逐渐减少,利息也会逐渐减少,但一开始的还贷压力会比较大。

  直观认识一下等额本金和等额本息的还款方式和每月还贷的本金和利息,如下图所示:

  从还款总额计算,等额本金更划算,因为支付的总利息较等额本息的总利息要少。但实际贷款案例中还是有很多人选择等额本息的还款方式,因为等额本金在还款初期的压力较大,采用等额本息还款可以减轻最初的还款压力。除此之外,如果你有好的投资去处,也适合用等额本息法给自己多留出一些投资本金。

  至于何时提前还贷合算,从上图中你就可以看出,到中后期未还的利息已经很少,每月基本是在还的贷款本金,提前还贷会很亏。

  小编在这里给个建议,有银行给你这么低息的贷款使用,为何要提前还呢? 除非是一夜暴富就是有钱,或有欠钱恐惧症。

  小编不提前还贷的理由:

  1、 中国目前每年都会有通胀,就算每年2.5%的通胀率来算,由于货币贬值抵消了你的部分贷款利息。

  2、 如果你申请下来优惠利率的房贷,假设年利率是4.2%,那么你用提前还贷的钱投个年化收益6%的月理财产品,每个月就赚到0.15%的息差(以50万元为例,月均支付银行贷款利息1750元,而用这笔钱理财赚取的收益2500元,这样算下来50万元贷款是白用的还每月赚了750元)。

  3、 因为贷款利息大多在中前期还了,而你提前还贷就减少了资金使用周期,造成实际使用利率大大高于了你的贷款利率

  4、 贷款的利率是死的,而自己的收入是逐年增长的,假如10年前你的工资是5000元担负2500元的房贷,到现在工资涨到10000元继续去还每月2500元的月供就轻松多了。

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