近日有消息称平安银行和民生银行都已停止了个人住房贷款尤其是二套房贷的发放，平安和民生都未明确表示停止相关住房贷款，但在3月8日平安银行2012年报会上，该行首度明确表示：该行房贷额度将进行适当调整，在风险可控的前提下，未来信贷额度将更多向小微贷等利率更高的贷款业务倾斜。业界分析称，两行房贷的调整策略，表明在市场利率化的大背景下，中小银行已开始致力于差异化经营。
平安、民生银行收紧房贷业务
今年2月26日，来自北京的媒体报道，在北京市场，平安和民生两家银行暂停了对于个人住房贷款的发放，这引起了市场对于两家银行住房按揭“停贷”的关注。记者近日走访了深圳上述两家股份制银行，平安银行工作人员表示，现在暂时不受理个人住房按揭贷款业务，其原因是住房贷款的审批权限已上交总行，总行要求今年收紧个人住房贷款业务。这名工作人员告诉记者，除了房贷收紧，平安银行的小微贷款、汽车融资等业务仍在正常运作。记者了解到，去年平安银行尚在正常办理房贷业务，而且首套房贷平安银行仍有85折的利率优惠，从今年年初开始，银行收紧房贷。平安银行深圳分行针对这一消息回应，平安银行深圳分行近期收到总行上收各分行的房贷审批权限的通知，要求住房按揭贷款将都在总行审批，优先支持以自住需求为主的购房客户，限制投机性的购房客户，停止第三房以上的按揭贷款。这意味着平安虽未明确表示要停止住房贷款，但的确收紧了这一业务。
记者从民生银行了解到，该银行也并未停止住房按揭贷款，该行表示，贷款主营方向是小微企业贷款，房贷规模相对较小，因此控制个人房贷发放量并不为奇。记者在民生银行深圳一家支行了解到，民生银行的房贷客户客源很少，因此从去年起该行就很少办理住房贷款业务了。针对收紧房贷的行为，深圳平安、民生两家银行都表示这是由于银行经营结构的调整，所不同的是，民生银行此前在深圳的房贷业务规模也并不大，其调整影响不大，而此前房贷规模并不算小的平安则是在今年开始调整经营策略，将信贷额度更多转向小微企业贷款等方向。
小微贷等业务盈利水平高于房贷
上述两家银行都不约而同地将贷款业务向小微企业贷等更“划算”的业务倾斜。有业内人士认为，在利率市场化的大背景下，目前国内银行针对存贷利差缩小对盈利水平带来的不利影响所使用的普遍做法是，通过大力开拓信托业务、国际业务、理财业务、信用卡业务等来扩大中间业务收入，通过中间业务收入的大幅增长来填补因为利差缩窄对盈利造成的影响。同时，通过大力发展中小企业贷款，来获取更高的贷款收益。因为中小企业贷款的利息水平比传统贷款的利息要高，已成不争的事实。记者了解到，目前深圳市场的小微贷业务方面，民生银行的商贷通在业内比较有名，其贷款利率可以在基准利率基础上上浮20%至25%甚至更高。而个人住房贷款第一套房贷能打9折甚至8.8折，二套房贷最多也不过上浮10%，因此商业贷款远比房贷要划算。平安银行深圳分行的工作人员也表示，小微企业贷款等业务确实比房贷意味着更高的利润空间。
小微企业贷款等业务的收益远高于住房贷款，这才是两行房贷策略转向背后的真实逻辑。银行的逐利天性，导致压缩房贷已成为不少中小银行的共识，在利率市场化和房地产市场调控持续加码的背景下，转向更高收益的经营性贷款才能优化房贷占比过重的资产结构。
中小银行转向差异化经营
纵观深圳市场，近两年中小银行纷纷推出具有自身特色的小微企业贷款产品，有的银行甚至将服务小微企业提升到全行的品牌定位上来。如光大银行提出“小微贷动大未来”的口号，民生银行提出“做小微企业的银行”的战略定位，华夏银行打出“争做中小企业服务商”的口号，都旨在发力小微企业金融服务。各家银行在机构设置上纷纷成立专门的中小企业信贷部或小微企业信贷部，各种小微贷产品也层出不穷，如华夏银行推出的“助力贷”特色产品，邮储银行推出的“便捷贷”产品等。
民生银行深圳分行透露，民生银行总行其实从去年下半年就下达指示，要将业务进一步转向针对中小企业的贷款业务上。这一方面是因为限购限贷政策，导致住房贷款客源大量减少，这块业务继续增长的空间非常有限，另一方面是中小微企业对贷款的需求十分强烈，市场空间很大。
记者从采访中发现，深圳这些中小银行大都意识到，与其在传统的“红海”里苦苦挣扎，不如到广阔的“蓝海”里开拓疆域。与传统的国有大行相比，这些中小银行纷纷挖掘出自己的战略优势，找准各自的战略定位，从银行的传统项目里拔出来，开始致力于差异化经营。
在3月8日平安银行2012年报会上，该行首度明确表示：在股份制银行里，该行房贷额度的比重一直算很大的。从2013年开始，该行将对房贷业务进行适当调整，未来将把信贷资源更多转向小微企业贷款、无抵押贷款、汽车融资等业务。数据显示，2012年，平安银行小微贷款新发放额412.80亿元。截至2012年末，小微贷款余额为558.34亿元，较年初增长16.25%。平安银行的一位高管表示，发展小微贷，源于该行有如下得天独厚的战略优势：作为平安集团的一员，平安银行拥有庞大的客户群，7800万客户里有大量的小微企客户；该行还拥有庞大的销售渠道，能推出有效的产品和多样的服务方式。目前该行正在加强与品牌电商的合作，做大电商小微业务，今后的战略重点是将小微贷、个人信贷从线下转移到线上，做出平安的特色；此外，在公司业务创新方面，2012年该行创新推出供应链金融2.0服务，通过互联网服务平台，实现供应链核心企业及其上下游企业、银行、物流仓储企业之间的互动与协同作业，有效提高了供应链流转效率和竞争力。“这些都是平安发力小微贷业务的战略竞争力。”该高管表示。
小微贷“风控”问题成业内隐忧
虽然多家银行都在奋力争抢小微企业市场，但业内人士也对此提出了担忧，由于小微企业大多资金面盘子小，资金来源不稳定，没有抵押物，甚至平均寿命不高，因此信用风险比普通的大企业要高得多。
一位银行信贷部人士告诉记者，首先对小微企业的风险评定比大企业要难，小微企业的报表一般都不规范，此外对其企业信用的评定也不能看企业本身，还要考核企业主本人等，这都会耗费银行大量的人力物力和时间成本。这位业内人士表示，小微贷“风控”问题一直成为业内的隐忧，银行发放贷款给小微企业，必须在风控方面有一定的把握。
数据显示，2012年上半年，上市银行逾期贷款总额5283.54亿元，较年初增长31.3%，其中，中信、浦发、民生、中信、南京、光大的逾期贷款较年初增长50%以上。有分析认为，小微企业贷款逾期情况尤为严重。
平安银行的年报显示，该行不良率同样也在上升。报告期末，该行不良贷款余额68.66亿元，较年初增加35.71亿元；不良率为0.95%，较年初上升0.42个百分点。平安的一位高管在年报会上分析指出，在银行资产质量方面，受2012年国内经济增速放缓等外部环境影响，长三角等地区民营中小企业经营困难、偿债能力下降，同时该行长三角地区贷款比重较高，导致资产质量面临较大压力。但因新增不良贷款主要集中在温州等江浙地区，且大部分有抵质押品，该行其他区域分行信贷资产质量保持稳定，整体风险处于可控范围内。据了解，剔除温州分行影响后，平安银行的不良率为0.67%，仍处于较低水平。平安银行表示，未来将进一步优化信贷结构，确保发放更多的高质量贷款、防范和化解存量贷款可能出现的各类风险，严控新增不良贷款，保持资产质量稳定。“我们目前采取的措施就是建立早期预警系统，将此前以产品为导向转向以客户为导向，对新客户按行业进行划分，实行名单制管理；再就是对存量客户进行差异化管理；组建专业团队对不良资产进行清收，重点对长三角地区四家分行的不良率进行控制，在贷后管理方面加强监督。”这位平安的高管如是说。
