继P2P网贷、京东白条、支付宝“花呗”等新型金融模式诞生后，近日，互联网银行正式来袭。阿里旗下的浙江网商银行与腾讯旗下的“前海微众银行”，成为国内首批互联网银行。与传统银行相比，网上银行既无营业网点，也无需财产担保，而是通过互联网技术，利用所谓“大数据”信用评级系统发放贷款。
相比传统银行，网上银行在贷款额度、利率、放款时间等方面有优势吗？对于用户来说，如何用好网上银行呢？
速度：网上银行15分钟借到钱
当下，传统银行推出了更多的“信用贷款”产品。对于贷款用户来说，“速度”是重要的考量因素。
记者采访了解到，目前传统银行的信用贷款政策仍然较紧。以招行为例，信用贷款至少需要5~10个工作日审批，放款时间还要看具体分行的不同情况而定。其他银行至少也要3个工作日审批，5个工作日放款。
然而，互联网银行为了谋求一席之地，解决用户“贷不到”、“不及时”和“不方便”的痛点，借款便利性大大超过传统银行。
以“微众银行”为例，“微粒贷”上线一个月以来已发放了超过5亿元的贷款。受邀用户只需要登录手机QQ，进入QQ钱包，在“金融理财”中找到“微粒贷”，输入支付密码后便可查看个人的可借额度，选择借款金额，输入身份证、到账银行卡等个人信息进行验证，提交后很快就会到账。每人获得可贷款额度的审批时间和获得每笔贷款发贷时间的不同，申请时间短的一两分钟，长则十几分钟，“最快的人用45秒就能完成贷款操作”。
白领用户婷婷成为首批体验“微粒贷”的用户。通过手机QQ，婷婷在十几分钟内就成功借到了5万元，且可以随借随还。
阿里网上银行的放款速度也非常快，基本可以“即时入账”。
额度：传统银行更多
对于借钱的人来说，贷款金额是最核心的要素。从目前上线的互联网银行业务来看，贷款额度相对较小，且对于特定的“个人信用”的依赖性非常强。
例如，阿里网上银行旗下的产品依赖“芝麻分”：“借呗”针对芝麻分600分以上的用户，才可以申请1000元~5万元贷款，“好期贷”则需要芝麻分达到666分及以上，贷款额度也不超过5万元，两者加起来，总贷款额度也不超过10万元。
腾讯的“微粒贷”目前只向部分外部用户和腾讯内部员工开放了“白名单”，以使用QQ钱包或微信钱包的18~45岁财付通绑卡用户为主，贷款额度只在500~20万元之间。
尽管，网上银行审核便利，自然要通过控制贷款限额降低自己的风险；传统银行审批流程相对复杂，却也能让用户贷到更多的钱。记者采访了解到，目前推出“信用贷款”的传统银行在额度方面的上限值都可以达到50万元，当然，也要依不同的个人情况而定。
传统银行的信用贷款包括“大额信用卡无抵押贷款”、“工资流水无抵押贷款”等，个人的房贷、车贷记录，所在单位的情况等都是决定贷款额度的重要考量。例如，工行对于个人信用贷款的政策比较紧，目前只推出“质押贷款”，需在工行有国债、保险、理财等资产，额度可以达到资产的50%~90%左右，也就是说，上限可以更高。招商银行的个人信用贷款只提供给有代发工资协议，或在招行有过房屋贷款记录的个人，额度为5万~50万元。广发银行无抵押贷款额度在50万元以下等。
利率：传统银行更低
“利息”是借款人考虑的另一个重要因素。即便借钱方便、贷款额度高，但如果利息高，就不划算了。因此，作为贷款人要仔细对比不同产品的利息。在这方面，网上银行的优势不明显。
目前，“微粒贷”贷款利息在每天万分之二至每天万分之五之间不等，换算作年息为7.2%~18%。前者大约相当于银行给优质客户的贷款利率，后者是各银行信用卡透支款项的通行利率。
以借款5万元为例，每日的利息可达25元。网商银行行长俞胜法表示，产品的利率会比“微粒贷”低，但具体细节7月份正式上线时才会发布。
目前，支付宝“借呗”贷款日利率为万分之4.5，与微粒贷类似，最长还款期限为12个月。不过，“借呗”的年息和日息是不同的算法，提前还款使用的是日息的算法，12月分期还款采用的是年息的算法。年息比日息便宜，例如，1万元贷款以年息的方式还，一年只需910元，如果用日息来计算，一年的利息将高达1650元。支付宝“好期贷”年利率17.8%，贷款期限分为3、6、12个月，可随时还款，还款方式为等额本息。
据了解，工行的个人信用贷款为1年周转，利率为基准利率上浮30%。目前国家公布的短期贷款基准年利率为4.85%，比较发现，上浮30%后，仍比网上银行便宜。招行的个人信用贷款虽然门槛很高，但年利率为10%左右，也在低位。而广发5个工作日放款，年利率13.2%，总额度有效期5年，单笔3年还完，也算性价比较高的信用贷款。
总结
传统银行和网上银行相比较，究竟如何选择呢？总体来说，从借款审批时间、放款时间、流程的便利性上来看，网上银行更加快捷、方便，传统银行的准入门槛则更高。但从利率来看，传统银行更划算。为鼓励中小企业创业，不少传统银行也设有“企业贷”产品，年利率在10%以下。用户最好根据自己的贷款额度、紧急程度等不同需要来进行理性的对比选择。
据了解，目前，网上银行正在努力突破面签难题，如果今后可以开通“人脸识别”、“远程开户”等服务，其便利性和风险性则会更加突显。
