提要：小微企业如何令自己获银行贷款几率增大？造成银行和小微企业信息不对称的的主要原因是小微企业在运营管理中的随意性大，公私不分，信息不透明；财务制度不健全，由于缺乏足够的监管，有可能出于避税等原因更改财务信息，或者为了获得贷款隐瞒不利信息，财务报表的真实性与实效性得不到保证，银行难以充分了解小微企业的真实信用状况、经营状况、还贷意愿、还贷能力等重要信息，所以建议小微企业可着重完善这些方面，这样获得银行贷款的几率就更大。
近天，由宁波市市场监督管理局、宁波日报报业集团主办，东南商报社、宁波市民营企业协会和宁波市个体劳动者协会协办，宁波银监局指导的"宁波市第九届小微企业融资洽谈会暨小微企业三年成长计划实施推进会"在南苑饭店隆重举行。会上，宁波银行业众多金融机构携带各自有特色的小微企业融资产品及最新信贷政策参会，与众多有资金缺口的小微企业面对面交流、洽谈。
融资期限：以短期和超短期为主
据了解，那天与会企业涵盖的行业很广，能源类、科技类、服装类、机械类、医疗器械类……资产规模既有注册资本10万元左右的微型企业，也有注册资本超过亿元的中型企业。意向融资需求从几十万元到上千万元不等，其中最为普遍的融资需求为100万元以内的。
"受宏观经济下行影响，目前我们的生产经营状况面临一定压力。"一家不愿意透露姓名的机械类企业负责人表示，由于市场成交情况总体低迷，投资意向走低，"所以我们的融资需求有所下降，就算是融资，时间也都比较短。"
袁女士的丈夫在鄞州姜山经营一家金属压铸厂。今年厂里新购置了几台设备，业务也较往年有所扩大。不过由于原材料的采购需要资金一次性到位，而产品销售的款项不能马上到账，资金的周转上有了一些小缺口。袁女士也向我们表露了她的需求，"我需要的贷款额度大概在50万元左右，时间一般在2～3个月，最好能随借随还。"
"我的房子在其他银行有抵押了，但我还需要20万元～30万元左右的贷款。"文帆服饰的朱素文女士昨天也来到融洽会现场咨询。我们了解到，朱女士同样对能实现随借随还的贷款产品颇感兴趣。在她看来，"随借随还"自由度比较高，可以节省一部分的财务成本。
我们留意到，昨天到会的小微企业在融资期限方面，以短期和超短期为主。宁波银行天源支行李颖告诉记者，此次前来咨询的不少企业主都提到了"随借随还"，看来短期和超短期已经成为目前小微企业的主要融资期限。
融资用途：主要是购买原料和支付经营费用
我们发现，不少企业在生产成本和销售竞争的两头承压下，企业盈利进入"微利时代"，而来融洽会上融资的用途主要是用来购买原材料和支付经营管理费。
"原材料价格上涨，员工工资成本增加，场地租金上涨，行业产能过剩，企业资金压力很大。而且我们和银行的信息有些不对称，导致我们小微企业现在面临高成本、低效益运行的困境。"昨天，一家能源类的企业负责人向我们大倒苦水，现在企业的利润下滑明显，到融洽会上融资的目的主要是用于支付经营管理费用，"希望能度过这个"寒冬期"。"
宁波淮扬纸业有限公司总经理刘兵是第一次参加小微企业融资洽谈会。"我们是有厂房可以作为抵押的，厂房价值2000万元左右，想来融资800万元，用于购买原材料。"刘兵说，他参加此次融资洽谈会的收获挺大的，"我觉得和以往相比，大银行今年对于我们小微企业的态度"亲近"了很多，融资门槛降低了不少，而且政策也很灵活。"
刘兵告诉我们，他和交通银行宁波分行个贷部的相关负责人聊得颇为投缘，"已经初步达成融资意向，我们是做出口贸易的，他们银行正好有这方面的产品，和我们的企业很匹配，利率方面也比较优惠，接下来会深入洽谈。"
无独有偶，宁波银监局相关人士昨天也表示，今年1月份他们做过一个关于小微企业生产经营与融资状况的调研，结果显示由于市场成交情况总体低迷，截至2015年1月末，所有抽样企业融资规模较上年同期增长2.98%，低于辖内银行业各项贷款增速6.45个百分点。37.14%的抽样企业未来融资需求下降，有投资意愿和经营能力开展扩大生产计划的抽样企业占比为19.33%。融资用途主要是购买原材料和支付经营管理费用，用外部融资进行基本建设或扩大再生产的占比不足三分之一。
融资产品：银行提供的融资大多无需抵押物
"在平时与小微企业的接触中，我们深知小微企业最缺的就是抵押物，所以我们这次带的不少融资产品都是不需要抵押物和担保的，比如特色产品"网贷通"。"浦发银行宁波分行小企业部负责人介绍说，该业务以融资全程在线完成、授信额度随借随还为主要特色，基于互联网大数据控制风险，满足小微客户小、频、急的融资需求。
浦发银行宁波分行小企业部负责人进一步表示，小微企业办理该业务很便捷，只要申办材料齐全，从申请、审批到授信大概3～5分钟资金就可以到账，从今年1月份正式推出至今，授信额度目前已达1000多万元。
浙商银行宁波分行此次带来了"生意金"这款小微贷产品。据了解，这款产品专为微小企业主、个体工商户、农村承包户、农户等定制，无需任何抵押。"信用贷款最高50万元，保证贷款最高75万元，基本上这个数额可以满足小微企业用于短期经营周转。"浙商银行宁波鼓楼支行微贷业务部朱倍坚介绍说，"不过若企业主在他行有超过100万的信用类贷款，那就不能申请这款产品了。"
银行如何判断企业的还款能力？朱倍坚介绍说，一方面要查看企业法人的身份证明，包括结婚证、户口本等；此外还会去了解企业的资产负债情况，比如企业总的负债不能超过500万等；当然，银行还要查看企业的经营性证明。
"无需抵押、无需担保"的融资产品还有宁波银行的"分期融"。据悉，这款产品可以分期还款，额度期限最长3年，额度最高50万。"申请这款产品的企业首先是经营年限要在3年以上，其次我们会去了解法人及企业的征信情况，最后企业主还要有一定的资产积累，比如说在宁波至少要有一套房。"李颖说。
小贴士
借款人品行、企业成长性，两者同等重要
在申请贷款的过程中，哪些企业更容易获得银行的青睐？多家银行都不约而同地提到企业主的人品以及企业的成长性。
朱倍坚告诉我们，与企业的报表相比，"我们更加看重借款人的人品、信誉、口碑等。"对于有赌博、吸毒等违法乱纪行为，或经常在外面乱担保的借款人，银行一般都会将这样的借款人"拒之门外"。"另外我们发现，家庭情况稳定的企业主往往更值得信赖。"
那么，银行是如何判断一个企业是否具有还款能力呢？邮储银行宁波分行的相关人士说，他们主要根据企业的经营性、投资性、筹资性，并结合其他财务指标和非财务因素来了解企业的还款能力的。
"我们还很注重企业所处的产业前景，未来是否具有发展潜力，是不是朝阳产业？这些也都关系到银行会不会迅速放贷，能不能顺利放贷。"浦发银行宁波分行小企业部一位业务人员说。
另外，有银行人士特别指出，造成银行和小微企业信息不对称的的主要原因是小微企业在运营管理中的随意性大，公私不分，信息不透明；财务制度不健全，由于缺乏足够的监管，有可能出于避税等原因更改财务信息，或者为了获得贷款隐瞒不利信息，财务报表的真实性与实效性得不到保证，银行难以充分了解小微企业的真实信用状况、经营状况、还贷意愿、还贷能力等重要信息，所以建议小微企业可着重完善这些方面，这样获得银行贷款的几率就更大。
