“刀尖”上的民间借贷

    “额度高、信誉好、低息快捷、当日放款”……年终岁尾，随着年末银行信贷额度吃紧，长春民间借贷瞧准机会，再度活跃。民间借贷繁荣依旧，背后有着哪样的隐忧？供给与需求因何而生？金融法规中又有怎样的规定？本报记者通过大量采访，与从业者、贷款人、专家一道，一同探究游走在“刀尖”上的民间借贷。 

    市场现象

　 年关将至 小老板缺钱

　 年根缺钱，着急焦虑。为了借钱，电话已记不清打了多少个。今年46岁在长春从事五金商品经营的张鑫桥说，每年到12月份，都要为即将到来的元旦和春节备货，因为上半年经营不顺利，收益并不是很理想，为了能在双节前弥补此前的损失，决定进些应景的新货。可是至今还有22万元资金缺口没着落。本想在亲朋好友处借，费了好大劲，才筹了2万元，至今还差20万。

　 “也想从银行贷款，可审批时间太长，另外还有失败的风险。”他告诉记者，虽然融资遇到了困难，但仍然不想放弃。终于，在同行的引荐下，民间借贷纳入了他的视线。

　 “谈了几家小额贷款公司，只要有抵押物，当天对方就能放款，可就是利息太高，月利5%。”他给记者算了笔账，以借款20万元为例，周期为两个月，如果按照月利息5%计算，两个月的利息就要2万元。要知道，这些货如果全部销售出去，也只有5万元利润。

　 面对需要偿还的高额利息和“钱荒”的事实，在借与不借之间，张鑫桥左右为难。事实上，年底缺钱是生意人较为普遍的情况。记者在采访中了解到，因年底业绩冲刺，造成资金短缺大有人在。
“我是干物流的，年底了生意好，好想买台车跑运输，但手里面没有那么多闲钱。”长春某物流公司总经理韩博告诉记者，买台车还差点钱，银行贷款不容易，正打算在民间找个利息低的公司“抬点钱”，赚钱再还上。

　 与上述两位借款人相比，在长春经营建材公司的阮经理就更着急了。“我也缺钱，但不是为了扩大生产经营，而是为了倒贷。”他说，在银行正常利率贷款100多万，还款日就要到了，可是公司账款还没有完全收回，不能全额偿还银行，为维护个人信用、偿还到期贷款、获得新贷款，在出现大额款项时，每年都要求助民间借贷帮忙。

　 “每年花在倒贷上面的钱，就要十几万。”他说，所谓的“倒贷”，实际上就是“还旧借新”，眼下若想在银行进行贷款，公司的财务审计状况、诚信现状，都是银行在传统抵押之外，最为看重的一项，换句话说， “倒贷”，还是为了日后经营有钱可“待”。

　 “年底银行催旧款为明年放新款做准备，这也不是啥秘密了。”阮经理称，求助民间借贷，利息至少要5%，偿还贷款到新贷款发放少则十天半个月，多则两个月。没有办法，下周就到日子了，这条道儿还得走。 

    银行渠道

　 “安全第一” 放贷收紧

　　记者从长春部分国有银行和股份制银行的信贷部门了解到，年关临近，因为额度的关系，银行信贷收紧的意味明显，虽然放款，但审查更加严格。还有部分股份制商业银行明确表示，年底贷款希望很“渺茫”。

　 “每年年底的情况都差不多，信贷吃紧，银行除了催款外，揽储要比放贷更重要。”长春某商业银行信贷部工作人员张经理承认，要是放在额度充裕的月份，一些条件符合的贷款者还是能拿到钱的，但现在可真说不准，即便通过审核，也不一定能拿到钱。

　 记者获悉，作为融资的主力群体，中小企业老板如在此时通过正常渠道贷款，需要提供抵押物证明、营业执照、税务登记证明、财务报表、身份证、户口、结婚证明、还款能力证明(纳税)、以及评估机构收取的评估费、抵押登记费等。审批时间需要至少一个月。

　 “为什么有的人贷到了钱，有的人没有？不要把什么都归咎于银行，资金安全是银行最为看重的。”长春某股份制银行信贷部门工作人员坦言，从根本上讲，目前市场许多企业，特别是小微企业，连最基本的审计方面相关资料都没有，这种现象非常普遍，换句话说，连自己企业盈利能力都没有保障。银行也是按照程序办事，如果条件合格，银行会放款，利息差额是银行很重要的一部分收入来源。“小额贷款公司繁荣，其中很大一部分，是因为信贷手续不严格导致，此外，时间上也要高效一些。”她说。

　 行业现状

　 小贷公司生意兴隆

　 大额贷款、项目融资、提供闲钱出借平台、过桥、倒贷……小贷公司有多火？记者为了了解这个市场真实现状，在“线人”介绍下，以贷款人的身份，与张老板联系上了。张老板的身份至今仍是个谜。作为一家省外贷款公司驻长业务经理，每当有人向他咨询有关贷款事宜时，公司老板非常有资金实力已经成了其标志性的“开场白”，但对于其个人信息，却不愿多谈一句。或许是“生意太火”，张老板并没有在公司内接待记者，而是选择在长春市大经路产权交易中心门前见面。

　 “开门见山，你要贷多少，有没有抵押物？”他张口就这样问记者。“我做生意需要50万元资金周转，想过个桥急用，你帮忙想想办法？”记者说。“两种方式，一是给你担保走正规银行，佣金是贷款金额5%，二是民间拆借，月利息为6%。”他坦言，过桥都是短期融资，眼下银行额度有限，有的银行已不放款了，不容易办成，就算办成，起码要等到明年额度下来。建议走民间拆借，抵押物没问题，户口所在地是本地，放款比较快。记者算了一笔账，以月利息6%计算，如果贷款50万，仅仅一个月，利息就高达3万元。而与其相比，央行公布的最新贷款年利率，一年仅为6.31%，差距之大，令人咋舌。但即便如此，记者交谈中了解到，张老板在年底这会儿生意特别好，全是回头客。

    记者在西安大路上一家贷款公司内，同样咨询贷款事宜时，一位自称姓张的工作人员，给出的民间拆借利息更高。“月利息8%，你要是觉得接受不了，就再去其他家看看。”为佐证生意兴隆，她还给记者透露了“战绩”，短短10天，光是用房产抵押的借款人数量就达到6人。生意兴隆并非空穴来风，在记者与其交谈短短的40分钟内，对方的手机响了8次，均为咨询小额贷款事宜。

    在随后的采访中，记者还暗访了建设街、清明街、西安大路、北安路、大经路上十余家小额贷款公司。采访中了解到，几乎所有的贷款公司，最近的生意均异常地兴隆，其中在民间拆借方面，有抵押物(房产、汽车、黄金)，月利息3%~8%，贷款时间从1个月~3个月不等。

    调查显示 　
 
　 “借钱网站”全国超过千家

    与线下生意兴隆相比，线上也很热闹。“我们这是金融平台，面向全国客户，会给您找合适的放款方。”为了弄清线上借贷流程，记者同样以暗访形式，与国内一家名为借钱网的网站负责人取得联系，一位张姓工作人员称，如贷款，需要提供工作证明、工资收入证明、身份证复印件，还有半年的银行流水以及在银行的信用记录，近一个月的水电煤气账单，在公司有交社保跟住房公积金的证明，有效证明越多，可能获得的贷款额度也越大。

　 另据民间机构调查显示，此类“借钱网站”全国超过千家，且正在以相当快的速度增长，客户群体面向全国。目前在北京、深圳、上海等经济发达城市皆有。该类网络平台为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、按期还款的“一站式”服务。网民只需注册成为网站会员，并进行身份验证后，就可以在网站上发布借钱信息。

　 业内爆料

　 谁在涉水民间借贷？

　 民间借贷活跃背后，是谁为其提供了源源不断的动力？记者通过多方寻找，在业内人士的引荐下，终于找到了一位曾经在长春小额贷款行业中“混迹”了5年的白清水(化名)。 

　 白清水告诉记者：“这个行业其实也没啥复杂的，就是把钱贷给有需求的人，收点利息，都说民间借贷利息高，但谁不知道高风险与高收益是并存的？”按照白清水的说法，民间借贷的主要途径和方式有两种：一种是有抵押物的贷款，通常需要房屋产权证或购房合同、土地证、汽车等。另一种是无抵押贷款，即通过工资卡、信用卡或是中间担保人介绍，采用这种形式的借贷双方多为双方不熟悉或对借款人不信任，而对中间人的熟悉度或信任度比较高，借款时间较短，相对来说，利息较高。

　 而对于放贷的资金来源和公司性质，他则称，在这个行业中，资金的来源一直是比较神秘的。启动资金有多有少，多数情况是“自筹”或是幕后“赞助”。而公司的性质，除政府备案审批小额贷款公司外，大部分公司在工商部门注册的经营范围，都是金融咨询、商业咨询公司。他说，所谓的“自筹”，指的是从民间吸纳存款，但这种吸纳主要针对是亲戚、朋友比较靠得住的人，通常给予利息回报为月利息1%~1.5%。而对于赞助，多是背后有社会财团支持。需求决定了市场的容量。白清水透露，对于借钱方，人群绕不过以下几类，其中包括赌徒、个体工商户、中小企业主，或者生活在城市中一些急于用钱的百姓。

　 风险揭秘

　 鲜为人知的营生背后

　 市场上融资需求增多，说明了一个地区对信贷需求的渴望。但与此同时，做“生意”就意味着风险的存在，而这种风险随时都有可能爆发。民间借贷自然也不例外。提到放贷过程中存在的风险问题，白清水大吐“苦水”。“不是所有借款人都有抵押物的，这个行业年初和年底生意最好，平时也不是很景气，再加上不能回避的竞争压力，也做了很多无抵押的单子，这个风险最大。”他给记者讲了个真实的事。

　 2008年10月，一个自称是黑龙江的贷款人，说自己是干物流运输的，做的无抵押贷款，借款18万，当时月利息为8%，周期为一个月。还款日期到了，对方却消失了，大家都干着急。“半年后，通过他的家里人得知该人在鸡西，我带人过去要钱，堵到他时没想到人家不慌不忙，称生意赔了，有钱就还。”他说，打人是犯法的，没办法只能干挺，后来才知道，对方根本不是买卖人，是个 “小混混”，过了一年也没要来钱。最后只能找清欠公司讨要，但也只要来6万元。最后还扣了30%的清欠“辛苦费”。

　 专家观点

　 逐利背后的隐忧

　 近年来，有关民间借贷崩盘的事件，层出不穷，本报也曾报道过。温州、鄂尔多斯（600295）等地高利贷出事新闻不绝于耳。可从现实情况来看，民间借贷仍有生存空间。除了在金融部门审批正规小贷公司外，一些打着金融信息咨询旗号的，实际却做着高利贷生意，民间借贷群体也大有人在。

　 吉林省政府发展研究中心研究员王占国分析，民间借贷繁荣的原因是多方面的，全国都一样，都有客观存在原因，从资金方面看，融资渠道不畅通，企业或个人的自身需求，以及现代金融中，计划经济的影子犹存，都是主要原因。他说，按照我国现行的金融法律体系，我国金融企业的设立实行审批制和经营范围授权制，金融企业的存贷款利率实行的是法定利率或政府指导利率。但由于审批程序严格，每月额度有限，造成大量民间资金缺口。在正规金融体系无法弥补缺口之际，民间借贷做了金融市场的“替补”。

　 “民间资本不容小觑，但要合规合法，社会上也流传着民间借贷即将阳光化的传闻，这是个趋势。”他说，在看到作用的同时，也要看到所存在的问题，由于无章可循，没有固定的格式，所以容易出现经济纠纷与非法融资问题，这也是隐忧所在。需要不断完善我国金融市场体系，对民间金融形成体系化管理，只有这样才能从根本上解决民间金融症结。 

　 解决之道

　 让民间资本回归实业

　 一方面是小微企业发展需要资金，一方面却是借贷难，资金匮乏，对小微企业发展伤害到底有多大？问题所在和解决办法在哪里？

　 对此，北京大学教授、著名经济学家曹和平表示，对于小微企业来说，缺钱势必会影响企业发展，相反，过高的民间融资成本，也加剧了企业的经营负担。事实上，对于目前这种矛盾的局面，根源在于金融体制改革滞后，没有建立起与民营经济发展相适应的地方金融体系。他建议，让民间资本回归实业，今后小微企业合法融资途径将从单一的银行信贷转向多元化融资渠道，可以从银行、资本市场以及政府补贴中获取资金支持。而对于风险控制问题，应加强社会信用体系建设，加强信用市场监管；完善地方金融管理体制，防范系统性风险和区域性风险。

　 律师提醒

　 高利贷不受法律保护

　 吉林法序律师事务所主任律师张维平认为，目前民间借贷市场不够规范，民间拆借行为不够“阳光”，贷款公司资质很多都不够规范，借贷风险进一步增加。建议融资人在选择民间融资的时候，一定要挑选有正规经营手续的小贷公司进行业务办理。另外，在合同签订时，一定要认真阅读相关条款，明确双方义务，避免陷入高利贷陷阱。如何鉴别高利贷？他提醒，我国在法律层面上并没有禁止民间机构借贷行为的规定，许可的范围是借款年利率不得高于同期银行贷款利率的4倍，央行一年期贷款利率为6.31%，4倍之上即为高利贷，不受法律保护。

　 他山之石

　 温州民间借贷有了“风向标”

　 温州金融改革方案自3月份推出以来，一直备受金融界关注。18日，是每周一次的 “温州指数”发布时间。运行至今将半月，虽只发布了3次，却已经成为各界了解温州民间金融市场走向的一个重要“风向标”。温州市金融办主任张震宇指出：“通过‘温州指数’，借贷各方能够及时准确了解温州民间融资市场的资金价格趋势和波动情况。一旦指数出现较大变化，还可以预警提示民间金融风险，进而改善和优化民间融资市场资源配置，引导民间资本走向规范化和阳光化。”综合