现金贷的定义_现金贷的模式

　　现金贷的定义，现金贷的模式，现金贷是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。

　　现金贷的定义

　　现金贷的发展源头，来自于美国的“Payday Loan”，一般借款金额较小，还款周期也比较短，三五百美元，借款2周左右。“发薪水的时候，就能还款”，因此也叫“发薪日贷款”。

　　因此，业内现在对现金贷的定义，普遍为：借款金额在5000元以下，借款周期在30天以下。在这个基础之上，还演变出了“微额现金贷”，金额更小，只有500-1000元，借款周期只有一周。在美国，关于发薪日贷款的争议一直未断，它到底是帮助人们脱离困境的英雄，还是让人陷入债务危机的恶棍？“实际上，小额现金贷发展至今，有历史发展的必然性”，研究小额现金贷的专家罗心雨称。仔细来想，现金贷提供的无抵押信贷服务，在某种程度上和信用卡很像，都是“花明天的钱”。根据央行数据统计，10亿成年人里有借贷纪录的只有4.4亿。这也意味着还有几亿人不在消费信贷服务范围内。这几亿人群，就没有信贷需求吗？恰恰相反，他们的需求更为旺盛。清华五道口金融学院院长、中国人民银行原副行长吴晓灵称：“对于低收入人群来说，有融资的机会，远比融资价格重要。”这群银行眼中“高危”、“次贷”的人群，获得一个被服务的机会，难能可贵。美国发薪日贷款的火热，也恰恰说明，对穷人提供金融服务，也有很大的市场。

　　现金贷的模式

　　目前“现金贷”一词被广泛热议，消金平台开展此业务大多采取线上模式，因此，本文所讨论的“现金贷”主要指线上现金贷。

　　按照定价、金额、期限等产品属性，可以将现金贷产品大致分为三类。

　　第一类，笔均金额超过1万元，笔均期限超过12个月。

　　以宜人贷、51人品、功夫贷等为代表，这种产品期限长、金额大、利率低，相较其它类型产品，面临的线上欺诈风险暴增，对于平台风控能力要求较高。且产品验证周期较长，一般此类平台在发展初期会选择牺牲增长速度，以积累数据和模型，在一个完整周期后开始放量。

　　第二类，笔均金额为5千—1万元，笔均期限为6-12个月。

　　以蚂蚁借呗、微粒贷为代表，多数巨头系在推出信贷产品初期会选择这一区间，用户接近有卡人群，随着业务发展而逐渐放开白名单，并适当调整期限、金额等产品要素。

　　第三类，笔均金额不到5千元，笔均期限不到6个月。

　　这类参与者数量众多，并且还可细分为两个部分，一是金额为3千-5千、期限3-6个月，以拍拍贷、给你花、信用钱包为代表；二是金额1千元左右、期限不足一个月，也就是“paydayloan”产品，此类产品准入门槛低、市场需求巨大，平台大多在一年后便可实现盈利。

　　由于前两类产品在初期需要较长验证周期，因此专注在这两个区间的平台数量并不多，绝大多数现金贷平台是集中在第三个区间，尤其是小额现金贷领域，导致现在提及“现金贷”便会直接等同于“paydayloan”。

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