年末，首次、二次贷款置业有“门道”

    年末将近，银行贷款越收越紧。对于在年底有首次、二次置业需求的购房人，如何选择适宜的贷款方式更为恰当，年末贷款置业有“门道”，列举置业案例如下： 

　　首套房充分利用商业贷款八五折优势

　　出场人物：小张

　　月 薪：2万

　　购房意愿：首次置业用于婚房

　　贷款金额：160万

　　贷款方式：商业贷款

　　还款方式：等额本息

　　案例：眼看就快接近年末了，小张也开始忙活着为自己和女友的婚房购置问题奔波着。这是小张的首次置业，想直接选择一个面积稍大的户型，若是以后有了小孩可以省去换房的麻烦。小张在一家报社担任主编的职位，收入稳定，月薪20000元左右，同时享有单位的公积金福利。小张与女友看重的房源位于通州北苑，离单位较近。房屋面积为120㎡，房价240万元。小张与女友两人已有近80万元的存款，但对于剩下的160万元购房款，两人犯难，不知该如何是好，再者小张不希望自己在购房初期有太大的还款压力。

　　专家分析：建议像小张这种类型的购房人，首套房使用商业贷款购买。“伟嘉安捷”称，根据现行的利率以及贷款政策来看，虽然将近年末，银行普遍额度收紧。但目前京多家银行仍然保留有首套房贷八五折利率的优惠折扣，这点比较难得。另外，虽然小张享有单位的公积金福利，但公积金贷款额度无法满足小张160万元贷款额度的需求。所以，综合这两方面因素来看，小张的首套房使用商业贷款较为合适。

　　置业方案：小张的160万元购房资金空缺使用商业贷款，还款方式则选择等额本息比较合适。“伟嘉安捷”称，等额本息还款法较等额本金还款法更加适宜小张这类，收入处于稳定，且前期投入不能过大的购房人。另外，每月承担相同数目的还款额，也方便小张的安排收支.

　　公积金贷款—二次置业“王牌”

　　出场人物：吴先生

　　月 薪：6000元

　　购房意愿：二套房自行居住

　　贷款金额：50万

　　贷款方式：公积金贷款

　　还款方式：自由还款

　　案例：吴先生在北京已经工作10个年头了，现任一家建筑公司的工程师，月薪近6000元左右，公司在5年前才开始帮其缴纳公积金，至今刚满5年。吴先生在来北京第三个年头的时候，选择商业贷款进行了他的首次置业，现以还清贷款。眼下，生活品质逐渐好转的吴先生考虑将名下房产卖掉，再购置一套面积大点的房产。位于东五环一处住房面积为125㎡，房价250万元的房源，让吴先生非常动心。可吴先生纠结的问题在于，若在使用商业贷款购买二套房负担较大，首付60%以上，利率上浮最低10%左右。吴先生目前手头上有近60万元的个人存款，名下房产价值140万元左右，剩下50万元空缺计划贷款。由于吴先生考虑将现有大部分的积蓄和卖房款用于二套房的首付使用，所以不希望自己前期的还款压力过大，后期则能逐渐缓解。同时，也不希望自己在二次置业上有太大的利息负担。而吴先生对于公积金贷款的事宜并不是很清楚，感觉自己走进了“死”胡同，不知该如何是好。

　　专家分析：建议像吴先生这种类型的购房人，二套房选择公积金贷款。“伟嘉安捷”称，正是由于吴先生的首次置业，还没有机会使用公积金贷款，“阴差阳错”的为自己日后的二次置业留下了公积金贷款的一张“王牌”。按照现行政策，吴先生卖掉之前名下房产之后，购买二套房使用公积金贷款依旧按照首套房政策执行，首付30%，利率4.5%。使用公积金贷款的二次置业机会可以随时避免利率上浮造成的利息负担，另外公积金贷款上限额度也刚好能满足吴先生的贷款额度需求。

　　置业方案：吴先生剩余的50万元购房款使用公积金贷款，还款方式选择自由还款较为合适。自由还款由于能设定每月最低还款额，前期还款压力较小，也较适合吴先生这类收入稳定，前期投资不允许过大的借款人。考虑到后期较大的还款压力，以吴先生的经济能力来看，可以足够应付。

　　虽然说买房是件很费钱的事，但是聪明的购房人还是有很多办法省钱的。虽然即将到达年末置业的小高峰，购房人也千万不能乱了阵脚，不管是商业贷款或是公积金贷款，若能合理应用，定能“双丰收”。