“贷款要顺利获得审批,就必须先成为银行的优质客户,比如购买银行理财产品、办理信用卡等等。”今年以来,资金水龙头被拧紧后,银行可贷出去的钱越来越少,但贷款的客户却未见减少,为了选择优质客户放贷,提高贷款的价格、搭售理财产品则成了银行惯用的伎俩。
想贷款 先买理财产品
市民蔡先生最近在光谷购买了一套房,面积有80多平米,房屋总价接近60万元,上周他在位于武昌火车站附近的一家国有商业银行申请贷款,“首付三成,信用记录也都没有问题。”蔡先生说,本以为能顺利申请贷款,但在签贷款协议时,银行客户经理突然要求他购买银行理财产品、信用卡,并开通信用卡网上银行,否则贷款很难批下来。
经过再三权衡,蔡先生答应了银行的要求,尽管心里十分不认同,但他无奈地告诉记者:“现在很多人的贷款都没有批下来,如果我不答应这些条件,银行卡着不放款,就不好办了。”
一家股份制银行的客户经理告诉记者,除了要求客户购买银行理财产品,部分银行还要求客户办理三方存管账户等业务,这些从另一方面能提高银行存款额和中间业务收费。
“现在很多银行都这么做,但并不是强制性的,如果客户不同意,他们还是会按照正常程序申请办理,但如果不是银行的优质客户,在信贷紧张的情况下,什么时候放款就说不准了。”另一家股份制银行的客户经理称,房贷和消费类、经营类贷款相比,期限长,利率低,经济效益并不高,对客户提出附加条件也是无奈之举。
银行在打法律擦边球
向客户发放住房贷款时,要求其购买理财产品,或者存入一定的定期存款,这种典型的“捆绑销售”几乎已经成了心照不宣的房贷潜规则。购房者为了尽早拿到房贷审批,尽管对银行不满,但还是不得已答应了“捆绑搭售”的条件。
律师王涛认为,银行房贷捆绑搭售的做法,并没有直接触犯法律法规,但是银行打了法律的擦边球。他告诉记者,消费者权益保护法无法在金融保险行业适用。银行捆绑销售后,会产生两个合同,一个是房贷合同,一个是理财合同,不适用“合同法”的规定。
目前的情况是没有客户愿意举证银行捆绑销售,王涛认为,对于房贷客户来说,尽快拿到贷款才是最重要的,如果你接受了银行搭售行为,就可以插队去尽快放款。也正因如此,往往这类情况到最后就不了了之。
山东部分银行仅向公务员发放房贷
随着存款准备金率至21.5%的高位,山东各大银行资金不断紧缩,部分银行逐渐开始放弃收益率较低的个人房贷业务。即使仍可办理,条件也日渐苛刻,有的银行甚至规定,具备公务员或事业单位身份才可办理房贷。在齐鲁银行的一家支行,负责房贷业务的陈经理告诉记者,“如果市民需要贷款购买房子,我们现在一般是抵押或者是担保,没抵押的话,身份保证是公务员或事业单位的。银行这样做的目的实际上就是用贷款人的身份为这份贷款做保证,以确保持续的还款能力。而对于非公务员或事业单位的贷款人,一般是不予办理的”。
银监会拟叫停贷款进入理财资产池
近日,银监会在内部会议上决定叫停融资类资产进银行理财资产池的做法。预计此举将对银行理财产品市场造成大冲击,目前国内主流银行大多采用资产池的理财产品运作模式。
上述决定是7月7日银监会在内部会议上作出的。融资类资产包括委托贷款、信托贷款等,几乎将理财产品资产配置中高收益资产“一网打尽”。正式文件预计很快推出,这期间将成为各家银行理财产品发行的最后冲刺期。
在当天召开的媒体通气会上,银监会创新业务部负责人对银行资产池的理财产品运作方式会否做处理的询问,并未做正面回答,只是称“此前也并未允许银行采用这种方式”,并称并非所有银行都采用这种模式,暗示即使“采取措施”或不会有太大范围震动。
不过,据了解,资产池已经成为目前主流商业银行通常采取的理财产品运作方式,这种模式通过滚动发行中短期限的理财产品募集资金,并以动态管理模式选择多项资产配置,使理财资金募集和投放达到平衡,博取收益。
此前,庞大的理财产品市场,已经成为宏观经济收紧局面下社会投资的重要“非信贷渠道”。而“叫停”的做法预计也将在短期内对社会资金供给造成一定冲击。
“实际上,社会资金需求依然旺盛,堵住了这条渠道,还会有人发挥创造力再开个口子,”一位业内资深人士说,“最关键的问题是不要头痛医头,脚痛医脚,而是完善金融市场,提高它的透明度,弱化信息不对称,形成系统的投资者的保护机制。”
