银行信用贷款

       一、银行信用贷款

       信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。主要适用于经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和银行规定的要求。国内有信用贷款产品的银行有花旗银行，渣打银行，平安银行，宁波银行等 。

       二、信用贷款通则

       按照《贷款通则》的描述，信用贷款系指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。贷款人发放信用贷款时，必须对借款人进行严格审查、评估，确认其资信具备还款能力。原《贷款通则》甚至规定“严格控制信用贷款，积极推广担保贷款”。由于信用贷款方式风险较大，大部分金融机构一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

       三、信用贷款申请条件

       1、企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款；

       2、经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60%的良好值范围，现金流量充足、稳定；

       3、企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征得贷款银行同意；

       4、企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。

       四、信用贷款币种

       人民币和外币。贷款期限主要根据借款人的生产周期、还款能力、项目评估情况和贷款人的资金实力等，由借贷双方协商确定。

       五、信用贷款利率

       信用贷款利率根据中国人民银行规定的利率及其浮动幅度确定，并在借款合同中载明。

       六、申请信用贷款需要提交的材料

       1、信贷业务申请书；

       2、借款人基本情况、资格证明文件、贷款证（卡）、授权书等；

       3、经有权机构审计或核准的近三年和最近的财务报表和报告；

       4、董事会决议、借款人上级单位的相关批文；

       5、项目建议书、可行性研究报告和有权部门的批准文件；

       6、用款计划及还款来源说明；

       7、与借款用途有关的业务合同；

       8、银行需要的其他资料。