2019房贷利率
市场人士认为,近期银行房贷利率有松动趋势,降准之后,银行可贷资金增多,2019年房贷利率有望迎来下调,预计未来整体利率将稳中有降。
房贷利率为什么会下调
央行降准,对房地产本身并未产生直接利好影响,但市场流动性的明显改善为商业银行住房按揭贷款利率下调提供契机,间接利好房地产市场。
(一)房产调控定调。2018年12月21日,中央经济工作会议明确房地产市场发展基调:“要构建房地产市场健康发展长效机制,坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位,因城施策、分类指导,夯实城市政府主体责任,完善住房市场体系和住房保障体系”。“因城施策、分类指导、城市主体责任”三个关键词,厘清了中央和地方房地产调控的责权关系,有效避免房地产调控“一刀切”的做法。近期,菏泽取消限售、青岛暂停公证摇号、珠海放松限购、广州放松商住限售、衡阳取消限价等房地产调控松绑消息不断,房地产因城施策的格局正逐步打开,鼓励刚需、遏制炒作将是地方政府稳增长、稳房价、稳预期的调控基调。商业银行会紧随其后,在因城施策中适时调整房贷政策,下调首套房贷利率是迟早的事情。
(二)银行转型提速。住房按揭贷款是银行业内公认的优良资产,也是商业银行获客的重要渠道抓手。争夺按揭贷款市场份额是零售转型的竞争焦点,而降低首套房贷利率则是应对房贷市场竞争的有效手段。据融360大数据研究院不完全统计,上海地区除工、农、中、建、交、邮储等国有大银行执行首套房95折利率优惠外,中信银行、招商银行、交通银行、上海农商等5家银行也都加入利率优惠行列,南京、杭州等全国多地商业银行首套房贷利率开始出现下调。
(三)信贷规模充裕。在经济下行压力加大的背景下,商业银行公司类信贷投放更加趋于谨慎保守,零售信贷规模较往年呈现隐性宽松。一季度,是商业银行信贷规模较为宽松时期,也是住房按揭贷款用款高峰。央行此时全面降准,有利于商业银行全年信贷规模结构性安排。市场分析认为,2019年商业银行住房按揭贷款额度较上年度会有明显增加。受此因素影响,银行首套房贷款利率下调将是大概率事件。
房贷利率下调或成趋势
商业银行房贷利率走势取决诸多因素,既受到国家宏观调控、央行利率指导影响,又与商业银行自身发展定位相关。从当前国内经济情势看,商业银行房贷利率下调或将成为趋势。之所以做出这一判断,主要基于以下三点原因:
(一)年内或继续降准。国家统计局数据显示,2018年12月,中国制造业采购经理指数(PMI)为49.4%,较上月回落0.6个百分点,低于临界点,制造业景气度有所减弱,经济增长后劲不足,央行货币政策有望适度宽松,进一步转向稳就业、稳投资。当前,我国大型金融机构法定存款准备金率为13.5%,仍处于相对高位。市场普遍认为,2019年央行或将降准3-4次,社会资金面全年将保持相对充裕。
(二)降息或成为可能。为激发市场活力,国务院加大减税力度,切实降低企业和个人税负成本,但社会融资成本总体仍然较高。降息是降低社会融资成本最立竿见影的手段,房贷利率下调或将成为趋势。
(三)房地产调控稳定。住建部2019年全国工作会议强调,要以稳地价、稳房价、稳预期为目标,促进房地产市场平稳健康发展。稳房价、稳预期意味政府既不希望房价过快增长,又不愿意房价大幅度下跌。2018年11月份全国70个大中城市商品住宅销售价格数据显示,房价大幅上涨的趋势得到有效遏制,银行下调首套房贷利率,鼓励刚需入市的外部条件已经具备。