企业银行贷款流程

　　企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。那么，企业银行贷款流程是什么？

　　根据贷款新规和商业银行实践，下面归纳梳理了企业申请商业银行贷款的一般流程。各家商业银行的各类贷款操作流程大同小异。

　　商业银行贷款的基本操作流程包括受理与调查、风险评估、贷款审批贷款合同签订、放款与支付、贷后管理六个阶段。

　　（一）贷款受理与调查阶段

　　本阶段主要工作程序包括：企业申请→基本条件审查→银行受理→尽职调查四个步骤。

　　1.企业申请

　　企业申请银行贷款需以书面形式提出，填写贷款申请书，陈述企业生产经营情况、财务状况、融资需求、筹资方案、贷款运用效应分析、填列借款用途、请求贷款品种、额度、期限、用款计划、还款来源、担保条件等。

　　2.银行受理和贷款条件审查

　　银行前台根据企业申请，初查基本条件是否符合要求，确定受理后，要求企业按调查材料清单提供审查材料：

　　（1）企业法人营业执照和年检合格证明，组织机构代码证书；

　　（2）法定代表人身份证明及必要的个人信息；

　　（3）前三年经审计的资产负债表、损益表、权益变动表。企业成立不足三年的，提交自成立以来年度的报表，当年最近一个季末财务报表；

　　（4）对外担保清单和本年度及最近月份存、贷款情况；

　　（5）税务登记书和年检合格的证明，近两年纳税资料；

　　（6）本行开户资料，董事会成员、主要经营负责人、财务负责人名单；

　　（7）公司章程；如为三资企业，提交商务部批准证书、合同、章程及有关批复文件

　　（8）有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营的，提供董事会(或发包人)同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；

　　（9）集团企业授权法人企业，提交上级单位的借款授权书；

　　（10）股份公司提交股东大会关于利润分配的决议；

　　（11）企业明销货记录，年度和近年营运计划及现金流量预测；

　　（12）经营务需要业资质或特许审批的，取得资质认证或合法有效批准文件；

　　（13）国家规定的安全生产、环保核查等证件和年审证明；

　　（14）申请固定资产等投资项日货数，需按投融资管理法规，提交相关核准文件、项目评价文件、可行性研究等。

　　3.尽职调查

　　尽职调查首先查验企业提供的各种证件、资料、报表是否齐备、真实符合要求。然后采取现场与非现场相结合的方式，通过企业经营和财务状况核查，内部评级和往来业务核查、征信记录核查，形成尽职调查报告。尽职调查的主要内容：

　　（1）企业基本情况：包括企业性质、隶属关系、组织形式、治理结构、决策和内控机制；法定代表人和经营管理团队的资历、品行、诚信意识；企业经营范围、主营业务、市场地位、生产和技术特征、品牌形象；企业发展规划、投融资计划、融资结构及其对申请贷款的影响；企业关联方及关联交易等情况；企业的行业和产业背景、周期波动、国家政策、同业竟争态势等。

　　（2）财务状况：企业财务评价相关指标的核实，应收账款、往来账款在产品、存货等科目确认；成本核算、折旧摊销政策和会计处理方法；企业营运资金总需求和现有债务融资情况；贷款具体用途及相关交易对手资金占用情况；生产经营产生的现金流、投资受益和营业外收入，还款计划及其来源情况。

　　（3）担保情况：企业提供有第二还款来源的，核实担保方式。抵押(质押)担保的担保品品名、法定权属、估值依据、可变现性；保证担保的保证人资格、能力等情况。

　　（二）风险评价阶段

　　银行前台部门完成调查后，提交中台风险控制线进行风险评价。本阶段主要工作程序是，企业内部信用评级→授信额度核定。

　　1.内部信用评级

　　（1）查询全国征信系统，核查企业获得他行授信、贷款、履约情况和信用评级情况；

　　（2）根据内部评级办法，对未评级企业进行信用等级评定，对申请贷款进行风险等级评定；已有内部评级的企业，结合原有贷款风路评级，前台尽职调查报告分析企业信用动态，必要时进行资料核实，补充调查，进行信用等级复评；

　　（3）根据查询和内部评级结果，提交内部测评报告，分析揭示借款企业的财务风险、经营凤险、市场风险等，提出风险防范措施。

　　2.授信额度复核

　　（1）首次申请贷款企业需同时申请授信额度，银行授信管理部门依据内部评级结果和对企业综合评价，提出对企业授信安排；

　　（2）已获得授信额度的企业，查询其综合授信、分项授信额度及使用情况，授信余额可否容纳申请贷款。企业申请调整分项授信的，按规定原则和条件提出调整安排。

　　（三）贷款审批阶段

　　中台风险评价完成后，连同前台尽职调查，三方分别将调查报高和企业申请材料，风险评价和授信安排报告移送后台信贷审查部门，提交贷款审批。本阶段主要工作程序包括贷款综合审查→提交贷审会审批→专职审批人签批→通知执行。

　　1.贷款综合审查

　　按照贷审分离原则，信贷审查部门独立对企业申请贷款进行程序性和实质性审查。审查以下内容：

　　（1）基本要素审查。借款企业及担保人的有关资料是否齐备、真实、符合规定条件。

　　（2）主体资格审查。借款人（及担保人）主体资格、产权关系是否明晰，限信用记录是否良好，偿债能力是否充分，企业和法定代表人有无禁止、限制、暂缓授信的不良记录。

　　（3）信贷政策审查。贷款用途是否合法合规、符合国家产业政策；贷款额度、期限、支付、利率是否符合本行业务规则。

　　（4）信贷风险审查。信贷业务内部运作程序、分析评价是否合规合格，内部信用评级、授信评价与贷款调查结论是否一致，风险是否控制在本行可接受范围之内。担保措施是否落实。

　　后台审查部门审查通过后，形成贷款审查报告，提出审查结论和有关问题的限制性条款。

　　2.提交信贷审查委员会审批

　　贷审会是集中风控、经营两条线，以及法律、财务和金融分析各路专家，承担授信业务集中会审的辅助决策机构。经过会审评议，最后以投票表决方式做出同意、不同意或复议的审批意见。

　　贷审会议表决“同意”的经常会附带若干限制条件；议决“复议”的般指需要补充调查、厘清疑问后重新上会审查的项目。

　　3.专职审批人签批

　　贷审会审批意见依据授权体系，贷款超过本级行授权范围的报上级行审批；属于本级行授权范围内的，报专职审批人(或主管行长)终审签批。

　　4.通知执行

　　贷款最终审批通过后，正式行文通知各有关单位执行。

　　（四）合同签订阶段

　　贷款审批生效后，执行业务返回经营前台。由前台通知企业，进入合同签订阶段。本阶段工作程序包括落实贷前条件→签订借款合同→信贷登记三个步骤。

　　1.落实贷前条件

　　（1）贷审会审批意见有附加条件的，应与企业积极协商，取得一致。需由企业先行落实的，应在签订合同前办理完毕。

　　（2）按照贷款新规，企业使用贷款需制订用款计划、提交设备、原辅材料、工程承包等主要交易对手名单、交易合同等，供银行监督支付。

　　2.约定支付方式

　　（1）支付条件约定，包括企业交易完成确认，如交验发票、发运单号、入库单等；

　　（2）支付方式约定，一般区别企业信用等级，信用优良(比如A级以上)的可采取自主支付；信用等级一般(比如BBB级以下，或首次贷款、固定资产贷款)和单笔付款限额以上的采取委托支付。

　　3.约定支付方式变更和触发条件，触发条件包括：

　　（1）利用自主支付挪用贷款用于炒股、炒房等风险投资，以及其他未按约定用途使用贷款的；

　　（2）以虚假交易和凭证，或化整为零方式支付，逃避监督的；

　　（3）原有营运资金不正常减少，或突破约定的其他财务指标的；

　　（4）发生重大交叉违约事件的；

　　（5）未遵守承诺事项或其他违反借款合同约定情形的。

　　发生以上情形之一时，银行有权决定全部贷款实行委托支付，直至停发贷款。

　　（五）签订合同

　　1.企业与银行正式签订借款合同。采用本行格式交本，填写贷款币种、核定金额、期限、利率、借款人等要素，经过审核、签署程序完成签订。

　　2.企业在借款合同中需就本笔贷款作如下承诺：

　　（1）向银行提供的有关资料真实、完整、有效；

　　（2）配合银行进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；

　　（3）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得银行同意；

　　（4）银行有权根据企业资金回笼情况提前收回贷款；

　　（5）企业发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知银行等。

　　3.落实担保条件。采取质押担保的，取得质押权人合法手续，办理质押品封存或登记锁定；采取不动产等抵押担保的，取得他项权证或其他权属证明；采取保证担保的，取得担保人出具保函，或与借款企业、担保人三方签订协议。

　　（六）贷款发放与支付

　　本阶段工作程序包括贷款发放→登记台账→监督支付三个步骤。

　　1.贷款发放

　　（1）银行前台确认贷款全部法律文件齐备、企业满足贷前条件和合同约定支付方式后，填写授信业务报告单，贷款指标通知单，分送风险管理、授信管理和计财、会计等部门。

　　（2）财会部门审核无误后，办理提款、转存手续，划入企业在本行开立的存款账户。至此贷款全部流程完结，转入贷后管理程序。

　　2.登录企业(和担保人)并上传人民银行信贷登记咨询系统

　　3.监督支付。按照合同约定，监督贷款资金使用

　　（1）企业提款属于委托支付的，银行专职人员根据企业支付申请，核对支付对象、金额等信息与商务合同等证明材料相符后，将贷款资金通过企业账户直接支付给交易对象。

　　（2）属于企业自主支付的，企业需按借款合同约定定期汇总报告贷款资金支付情况。银行通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

　　（七）贷后管理阶段

　　货后管理包括货款跟踪监测和服务→货款回收→货款展期→不良资产处置等程序。

　　1.跟踪监测

　　（1）货款支付过程中，企业信用状况下降、主营业务盈利下滑、贷款使用出现异常的，银行应与企业协商补充贷款发放和支付条供，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

　　（2）在整个贷款期内，连续监测、评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配情况，发现问题主动采取措施进行调整，帮助企业信用处于良好状态。

　　（3）如果发现企业偿债能力不够充足，必要时与企业协商签订账号管理协议，明确约定账户回笼资金进出的管理。

　　（4）参与借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动；维护贷款人债权，通过追加担保等有效措施防范化解贷款风险；贷款人应动态关注借款人经营、管理及管理层人事变动等各类信息。

　　（5）企业经营状况、财务及资金流向发生重大预警信号，根据合同约定及时采取防范措施或提前收贷。

　　2.贷款到期回收

　　贷款期限截止日前，银行提前15天向企业发出贷款到期通知书，提示企业归还贷款。贷款到期时，通知企业会同本行会计部门办理还本付息手续；

　　根据结清手续，登录企业和担保人(证)、人民银行信贷登记咨询系统；

　　协助企业办理撤销担保登记手续，解除质押、抵押，退还质押、抵押物权利凭证。

　　3.不良贷款处置

　　（1）到期未能按期回收形成不良贷款的，银行将根据风险分类，移交资产保全部门进行专门管理，制订清收处置方案。因暂时经营困难无法按期归还的，与企业协商通过债务重组，或通过第二还款来源清收。

　　（2）不良贷款确定为损失的，银行内部按规定对贷款进行核销。对债务人依法继续追索或进行市场化处置。