在申请大额度的贷款的时候，银行一般会首先会审核两个基本条件：一、个人征信；二、工作状况，收入证明，个人财产状况（车、房）等。
如果以上两个基本条件都满足，申请大额度贷款就稍微比较容易一点，也比较容易通过，反之，审核就不会通过。
其实，不管是小额贷款，还是大额贷款，还有一个作为审核参考的重要依据，那就是负债率。
首先，什么是负债率？
负债率：是指企业负债总额与资产总额的比率，资产负债率是一项衡量公司利用债权人资金进行经营活动能力的指标，也反映债权人发放贷款的安全程度。多用于企业与公司大型机构团体，负债率的计算方式：负债率=负债总额/资产总额*100% ，个人负债率的计算方式就是如此。
负债率也是财产收入的直接体现，负债率越高，相对还款能力就越弱。比如一个人的月收入为10000万，而所需偿还的贷款是5000元，那么你的负债率率就是50%。按照相关规定，负债率超过50%，贷款就会受到一定的影响，一些作风保守的银行会将负债比率控制在30％以内。一旦申请人负债率超标，就很难在银行获得贷款审批了。当然这是一个简单的说明，并不是很准确，大概意思是这样的。
我们知道，当负债率过高的时候，对我们申请贷款也有一定的影响。那么，当负债率过高或超标的时候，应该如何解决呢？
一、申请分期贷款。分期贷款会缓解还款压力，而在账单上显示的是本月还款的信息，真实的负债额度会被隐藏起来。
二、选择门槛较低的贷款机构。门槛较低的贷款机构的审核相对比较宽松，对风险的把控也比较松懈，小额资金周转的审核也是比较容易审核通过。小贷机构的负债率的承受范围相对较高，一般负债率在70％以内的都能接受。不过小贷公司因为资金成本比银行高，所以利率一般也会比银行高。（不要轻易尝试）
三、选择抵押贷款。当负债率超过50%，但是急需用大额度资金的时候，可以用房子，车子，或有价值的资产做抵押，这样贷款也相对更容易获得审批。抵押物的价值越高，能够申请到的额度也更大，而且利息相对较低。但是，风险也会相对比较大，不要轻易走这条路。
四、注销多余的信用卡。信用卡消费额度也是负债的体现，当持卡人注册掉多余的信用卡时，也会有效的降低负债率。
以上四点建议或许能够帮助负债率高的朋友，一般而言，个人负债率最好可控制在30-40%左右，这样个人的生活品质才不会受到影响，而一旦负债率过高，家庭生活也将变得非常拮据，也会影响银行贷款。
为了降低负债率，最好在个人在申请借贷时，将之前所欠的款项尽量还清，减少负债额；其次也可以采取提升收入的方式，提升基数，将负债额度提高；在信用卡负债额过高时还可以通过分期付款来降低负债额。
所以我们一定要做好个人财务规划，理性消费及时还款，避免陷入财务危机中。
