个人住房商业贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款(抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式)。
公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。
贷款类型是不能转换的,申请了商业贷款就不能改成公积金贷款了,不过可以申请公积金冲还贷。相比商业贷款，公积金贷款利率更低，正在贷款中的商业贷款如何转为公积金贷款？
商业贷款转公积金贷款需要满足如下条件
(一) 转贷人持有合法身份证件,且具有完全民事行为能力;
(二) 同意提前结清原商业贷款余额;
(三) 原商业贷款发放后已正常还款6个月及以上,贷款期间还款正常、无逾期贷款,并提供由贷款银行出具的原商贷正常还款记录和贷款余额证明;
(四) 原商业贷款所购房屋已办理《房屋所有权证》、《国有土地使用证》;
(五) 转贷人及其配偶信用良好,同意由受托银行查询并打印个人信用征信报告,并符合管理中心的《个人住房公积金贷款信用审核标准》(以下称信用审核标准);
(六)有稳定的经济收入和按时偿还贷款本息的能力(提供经济收入证明应同时附上近期6个月及以上的工资[包括奖金]收入流水明细或个人纳税记录);
(七)无尚未还清的公积金贷款,且无影响公积金贷款偿还能力的其他债务;
(八)同意由管理中心认可的担保机构提供转公积金贷款担保;(九)原商贷借款人为单身,在申请转公积金贷款时已结婚,需出具借款人夫妻双方约定原商贷所购房屋产权共有的公证书及共同还款声明;
(十)原商业贷款借款人已离异,经法院判决或裁定、或离婚协议中明确其房屋产权归属已不在原商贷借款人名下的,原商贷借款人或配偶都不能办理转公积金贷款;
(十一)原商业贷款房屋购买人为父母子女(不包括与多个子女)联名购买的,可以申请办理转公积金贷款,但必须共同签订转公积金贷款抵押合同,提供房屋共有权人同意将房屋用作公积金贷款抵押且共同还款的具结书,并进行公证。父母子女直系亲属关系的认定,以户口薄、户籍管辖部门的证明或其他具有法律效力的认定方式为准;
(十二)原商贷借款人未缴存公积金、其配偶方正常缴交公积金并符合转公积金贷款条件的,可以办理转贷。
公积金贷款买房申请条件
1. 首先你工作的单位给你上了公积金，那么你就有了个公积金帐号；
2. 公积金需缴存12个月以上，时间和缴存额必须满12个月
3. 未有尚未还清的公积金贷款
4. 贷款需要的相关手续，你只需要准备：
（1）你的公积金帐号； （2）单位的公积金帐号； （3）月缴存额； （4）缴存比例； （5）公积金缴存地点。
办理商业贷款转公积金贷款需要准备的资料
1. 申请转贷需提供的材料：申请人及配偶身份证复印件四份(二代身份证议案复印身份证背面);
2. 申请人及配偶户口簿复印件三份;
3. 申请人婚姻证明(结婚证需复印照片页和内容页;未婚证明的时间须从国家规定结婚年龄算起;未再婚证明须从离异或丧偶之日算起;证明必须由民政局出具，有效期十天)，原件一份，复印件两份;填写好的住房公积金贷款申请审批表(单位盖章)，原件三份;
4. 原借款抵押合同、贷款凭证等相关贷款手续，复印件各三份;
5. 贷款余额清单(须有最近前六个月的还款情况和本月贷款余额)，原件一份、复印件两份;房屋产权证、契税证、土地证等证件复印件三份;
6. 签房屋抵押备案登记表(由担保公司提供)，原件一份。
另外，所有复印件必须用A4纸复印，并须在办理现场查看原件。
符合住房公积金贷款条件的个人，有三种商业贷款转公积金贷款方式可供选择：
1. 贷款人可先自筹资金把原银行的商业贷款结清，原房产撤销抵押，重新办理抵押后，公积金中心放款至客户存款账户。
2. 贷款人交纳保证金，用贷款人本人或配偶或其直系亲属的另一套房子做抵押，公积金中心可放款给客户，等客户还清原贷款后，退还保证金。
3. 贷款人可找一家担保公司，由担保公司垫资还清客户原贷款，客户缴纳垫资费和保证金，担保人提供阶段性担保，抵押落实后公积金中心放款，退还客户保证金。
据了解，商贷转公积金贷款，很多地方是不行的，即使可以，也很麻烦，在具体运作上存在难度。
目前，大部分地区还没有实现商业贷款转公积金贷款，为什么“商”转“公”如此艰难，卡宝宝网总结原因如下：
首先，银行和贷款人已经形成了借贷协议，解除合约需要双方同意，银行作为运营单位需要兼顾自己的利益。将商业贷款改为公积金贷款，实际上是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为。此时借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金中心的债权债务关系。因此，借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款。
其次，商业贷款许多情况下由开发商和银行签订了担保合同，例行担保协议，如果想转为公积金贷款，需要变更合同，法律程序上较麻烦，开发商对此并不积极。商业贷款与公积金贷款其实是两种本质完全不同的贷款，二者之间在贷款的资金主体对象利率审核担保等多方面存在差异。因此，贷款一旦发放债权的转让，就存在诸多问题。
比如，贷款担保方式借款人办理商业贷款时采用的担保方式为抵押加开发商阶段性连带责任保证担保，而公积金贷款的担保方式一般是采用连带责任保证、担保两种。贷款担保方式的不同使商业贷款与公积金贷款无法衔接。对于已设定抵押登记的贷款抵押权人的变更，还要看房地产主管部门能否进行操作。
另外，商业贷款的额度一般较高，而公积金贷款额度是有上限规定的。即使债权转让存在可操作性，由于受到公积金贷款额度上限的影响商业贷款也未见得能全部转为公积金贷款。房贷“商转公”怎样更划算？ 这个需要根据你的商业贷款还贷情况和公积金贷款金额和上限等具体问题具体分析了。
商业贷款转公积金贷款注意事项
购房者申请的新的贷款期限，必须在公积金贷款规定的期限以内，最长不超过原“商贷”剩余的贷款期限。如果是部分转贷的话，剩余部分商业贷款期限应当与公积金贷款期限一致。另外若公积金缴存地与贷款房屋所在地不在同一县、市、区行政区域的，申请人要向贷款房屋所在地管理中心提出异地商业贷款转公积金贷款申请。
