北京组合贷款政策条件和流程说明

　　组合贷款就是用商业贷款和公积金的组合方式进行购房贷款。对于北京购房者来说，现在的房屋价格三四百万很常见，然而根据公积金贷款政策，最高只能贷120万，若全部商业贷款利息较高，有公积金的购房者选用组合贷。

　　1、申请条件：
　　组合贷由于是商贷和公积金叠加，申请条件的借款人必须要满足商业贷款的条件，同时也要满足公积金的贷款条件。

　　申请公积金贷款的条件：
　　(1) 借款申请人的公积金在北京缴存;
　　(2) 开户1年以上并且连续12个月足额缴存(近期);
　　(3) 目前在缴存状态;
　　(4) 申请人及其配偶无未还清的公积金及贴息贷款。

　　申请商业贷款的条件：
　　(1)贷款对象为有完全民事行为能力的自然人。
　　(2)具有城镇常住户口或有效居留身份，即要求借款人有合法的身份。
　　(3)有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
　　(4)对首付款的要求，银行间有些许差异。
　　(5)有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。
　　(6)具有购房合同或协议。
　　(7)贷款人规定的其他条件。

　　2、申请流程：
　　流程上就是商贷+公积金的，各走各的流程：
　　申请个人住房组合贷款的，必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和有关住房商业性贷款的规定。
　　申请个人住房组合贷款，借款人应先向商业银行提出申请，同时提供相关证明材料;
　　由商业银行凭借款人相关证明材料代借款人向公积金受托银行提出公积金贷款申请;
　　公积金受托银行经审核，书面向借款人承诺公积金贷款可贷额度、期限等，同时通知商业银行;
　　商业银行经审核，书面向借款人承诺商业性贷款额度、期限等。
　　签订个人住房贷款合同，贷款银行根据贷款合同约定的时间，将贷款金额用转帐方式划转到售房单位在银行开立的帐户。

　　3、优缺点
　　组合贷款与商业贷款、纯公积金贷款相比有
　　优点：对借款人来说技能享受到公积金低廉的贷款利率，又能利用商业贷款补齐公积金不能满足的贷款额度。
　　缺点：整个交易流程由于是两种贷款的叠加，手续更为复杂;对业主，由于涉及到公积金审批，拿到房款的时间比公积金和商业贷款稍长。