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分期贷款利率怎么算 2019分期贷款实际利率

      

  分期消费如今已经不是一个陌生话题,京东白条、蚂蚁花呗,各种校园分期等,确实给手头流动资金不够的小伙伴提供了很多方便,可以预支未来收入,一定程度上提高了当前生活的质量,那么分期贷款利息如何算?

  实际偿还额

  目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一,比较普遍的做法是免息,但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。为便于计算,我们以消费12000元,分12期偿还,手续费率为每期0.6%为例。总共需偿还的手续费=12000*0.6%*12=864元,从而每月实际偿还的金额=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元。

  年利率

  通过上面的计算,我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%,然而实际情况果真如此吗?银行在计算每月偿还金额的时候,简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费,我们统称为利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。

  可是实际上,当你偿还了第1个月之后,你的贷款本金只剩下11000元而非12000元,同理,当你偿还了第2个月之后,你的贷款本金只剩下10000元,所以,我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。

  如何计算实际年利率?

  在excel中第1行输入12000元,在第2-13行输入-1072元,然后在第14行输入公式=IRR(A1:A13),ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。

  IRR=1.09%,所以实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。

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