这半年，贷款政策收紧，贷款利率上升，贷款乘数下降。近日，重庆楼收到一份各个银行针对房屋贷款的细则。
其中，让人吃惊的不是贷款利率上浮多少，贷款成数如何之高，而是几乎每一个银行都有一条“不接受房龄在15年以上的房子”。
对比十分明显的是，北京上海在1987年的老破小还能贷款，就是年限已经30年了。那时候还是福利分房的年代，在重庆怎么15年房龄（2002年）的房子银行就不接受贷款了呢？
我们不从重庆和北京等地的金融环境分析，而是从住房提供者的角度理解。
北京二手房的已经是市场供应的主体，占到85%。而重庆还是一个新房为主的市场，二手房成交只占不到30%。当贷款额度收紧后，新房有开发商在，银行当然会向新房倾斜，优先保证新房贷款。二手房贷款就会选择那些年限短的次新房，年限长的老房子成了被牺牲的对象。
当然从年限角度来评价一个小区有点不靠谱，有些年限少的二手房已经看起来不像样子了，有些房龄大的二手房依然光亮如新。
从年限来审核贷款会误伤一些年限高的品质盘，就如同调控利率会误伤刚需一样。这是没有办法的事情。
在重庆10年多的小区，放到北京还是次新房。
在15年不贷款的背后，即使贷款收紧后的自然选择，也可能隐含着城市政策的不同。
银行对于房贷要求的当然是安全，稳定。在20——30年的长时间内最好不存在任何变化。
即使北京二三环的上世纪80——90年代的老房子，由于政策限制，一般不会拆迁了。
而重庆20——30年的那些老破小，老破大，存在很大的拆迁可能。如果房子抵押在银行，抵押的标的不到几年就给拆了。对银行来说，这不是一件好事情。
15年前的重庆几乎没有什么商品房的，重庆楼市还处于盘古开天、一片混沌之中。各种建设单位都来建房，现在重庆市面上的那些大开发商还没有露头，市面上根本没有什么好的作品。我真举不出一个到如今还保持着高品质的2002年前的小区。
15年前的商品房成交量只有2017年的20%，所以，银行的这个15年政策不会伤害太多的购房者。
购房者担心的是，现在是15年，我买入是房龄只有10年，持有5年，岂不是到时候下家也不能贷款了？
我的理解是把2002——2003作为一个分水岭，今年是15年不贷款，明年是16年，以此类推。如果不是这样，一直15年以上不贷款，那么作为冉家坝房价和品质标杆2005年建成的龙湖水晶郦城3年后将不能贷款了。
这岂不是一件荒唐的事情吗？
▲13年前的水晶郦城依然是品质标杆
开头那张图上邮政银行也提到以2005年为界限采取不同的贷款政策，这才是比较合理的。
实际上，从水晶郦城，2005年开始后的几年，重庆楼市开始了一波大喷发，出现了一系列高品质楼盘，放到现在仍然不落伍。用楼龄作为贷款分割并不那么合适。
因此，买房我建议买2002年以后的，再保险一点的话，买2005年以后的。
年限更长的房子，如果不给贷款，就失去了金融属性。
失去金融属性的房子，如同失去翅膀的鸟儿，再也不能起飞了。
就是只是用来居住的话，老房子的设计也十分落伍了。
所以，对于重庆的老破大，我担心的不只是今后的下家看不上这些老破大而不好出手，而是信贷不再支持，只能拿在手里，留给子孙吧。
至于老破小，不能贷款，市场价格上不来，拆迁价格就很有竞争力，给拆迁减少不少压力。
其实，对于买二手房来说，选房所花费的精力不及贷款的二分之一。许多人都是由于不熟悉贷款而卡住了，贷款政策又是经常变动。
